Kreditgesuch - € 62.000 - 6-8 J. - Gerne Business Angel

twice · Newbie Anmeldungsdatum: 19.11.2006 Beiträge: 4

Guten Tag,

ich habe aufmerksam die Tipps und Hinweise in diesem Forum durchgelesen und hoffe alle verstanden zu haben.

Dann habe ich mich entschlossen meinen ersten Post zu verfassen und so um Hilfe bei meinem Vorhaben zu bitten.

Kreditzweck:
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Ablösung der bestehenden Verbindlichkeiten zur Reduzierung der monatlichen Kosten und Sicherung des Gewerbebetriebes und damit der persönlichen Lebensgrundlage.

Basisdaten:
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Kreditsumme: € 62.000
Laufzeit: 6 - 8 Jahre
Zinssatz: 9,5 %

Persönliche Daten:
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Alter: 36 Jahre
Familienstand: verheiratet, 2 Kinder

Gewerbedaten:
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Branche:
Werbung/IT/
Dienstleistung / Handelsanteil unter 5 %

Umsatz 2006 bis 01.11:
€ 93.000

Unternehmen besteht seit:
2003 (Umsatz seit 2004 nahezu gleichbleibend)

Region:
NRW

Kostenqoute:
Je nach Auftrag zwischen 15 und 20 %

"Sichere" (Serviceverträge min. 12 Monate Laufzeit)
: € 1.900 pro Monat

Umsatzveteilung:
43 % "Grosskunden" (3 Kunden)
57 % "Rest" (> 10 Stammkunden und Neuaufträge)

Mitarbeiter:
Keine Mehr (seit Mai 2006 / Siehe auch unten "Motiv/Story)

Gläubigerdaten- und "Hose-runter":
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EV: Nein
Mahnbescheide: Jede Menge, aber alle in Zahlungplan umgewandelt
Laufende Kredite: 2 (werden beide bedient)
Dispo: Nein - Konten werden auf Guthabenbasis geführt
Kontopfändung: 2 ( 10/2005 und 3/2006 / beide Finanzamt / beide beglichen)
Leasinggesellschaft: wird bedient
Ehemaliger Mitarbeiter: Prozess verloren
Finanzamt: Nein
Krankenkasse: Ja - Zahlungsvereinbarung getroffen
Lieferanten: Ja 4 Vereinbarungen (Einer gestundet und in der Summe enthalten)

Sicherheiten:
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- Nur geringfügige Versicherungen (werden bedient) RK-Wert derzeit erst € 3.900
- Nach Kredit Fahrzeug (In der Summe ist die Leasingübernahme): KIA Carnival 2,5 Jahre Alt
- Sonst leider keine Nennenswerten
- Ein Titel über € 16.000 den ich mir aber wohl nur auf die Toilette hängen kann.
(Betrügerische EV - Mit Urteil - Liege aber meilenweit hinter x Banken und y Gläubigern in der Rangfolge)
- Mir ist klar, dass ich als Einzelunternehmer ein Risiko darstelle wenn ich gegen einen Baum fahre. Aus dem Grund ist in der Kreditsumme die Prämie für eine Risiko-LV über die Laufzeit in Höhe der Kreditsumme eingerichtet.

Motivation & Story der Anfrage:
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Nachdem ich mich im Jahre 2003 nach der Insolvenz meines Arbeitgebers selbststänig gemacht habe habe ich im Jahre 2004 den Fehler gemacht Einen festen Mitarbeiter und eine Auszubildende einzustellen.

Darüber hinaus investierte ich in eine "tolles" Projekt. Der Erfolg und mein Starrsinn den Fehler nicht einzusehen führte dann erst Mitte 2005 zu der Einsicht, dass der einzig richtige Weg die Konsoldierung ist. Bis dahin hatte
ich eine Art Gewissen gegenüber meinen Mitarbeitern. Ich habe meine privaten Reserven dazu genutzt die Löhne zu zahlen. Als diese Reserven aufgebraucht waren kam die MwSt. hnzu usw. usw. (Der "Klassiker" halt).

Den Prozess gegen meine Auszubildenende habe ich dann verloren (Stichwort Prognoserisiko) und auch die Trennung von dem anderen Mitarbeiter war nicht billig. Nachdem ich mir 6 Monate eingebildet habe, dass es von der Ignorierung einiger Punkte besser würde habe ich dann im Mai 2006 begonnen mit meinen Gläubigern Verhandlungen aufzunehmen.

Nach und nach konnte mit allen Vereinbarungen getroffen. Dennoch aber ist schon jetzt abszusehen, dass spätestens im April 2007 der Plan "platzt". Eien weitere Reduzierung der Ratenvereinbarungen scheint nicht möglich.

Monatliche bediente Raten/Rückführung derzeit: € 2.580 (Schnitt / je nach Zahlunsgvereinbarung)

Was ich mir wünsche:
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Ich habe keinerlei Problem damit 12-14 Stunden am Tag zu arbeiten. Es ist aber schwer, und es wird jeden Monat schwerer sich zu motivieren weiter zu machen weil man weiss, dass man im Grunde nur dafür arbeitet irgendwie die Raten zu befriedigen.

Dazu kommt, dass warscheinlich 3 Stunden ab Tag dafür drauf gehen, dass man sich Gedanken darüber macht und Angst hat wie es nächsten Monat aussieht. Das schlechte Gewissen der Familie gegenüber kommt hinzu. Auch der eigenen Gesundheit ist das alles nicht zuträglich. An Alterssicherung, Freizeit oder Urlaub gar nicht erst zu denken.

Die letzten Sätze haben keineswegs die Idee Mitleid zu schinden (das ist hier auch nicht angebracht) sondern sollen meine Motivation etwas klarer machen: Ja, ich möchte gerne auch etwas für uns übrig haben. Und ich möchte die Angst nicht haben.

Nun hoffe ich, einen privaten Investor zu finden. Gerne auch eine Art "Busines Angel" der mithilft. Eine Beteiligung ist nicht geplant. Möchte ich aber nicht prinzipiell ausschliessen.

Noch einige "lose" Hinweise
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- Den Bankweg habe ich versucht. Meine Bank ist nicht bereit eine solche Summe zu finanzieren.

- Das Angebot von Unternehmensberatungen eine "sauberen Schlusstrich" zu ziehen möchte ich dankend
ablehnen. Ein "Plan" der EV liegt ebenso wie die "Überführung" der Kunden und des Umsatzes "in der Schublade". Ich halte es aber für den falschen Weg (auch aus der Historie hinaus wo ich der "Dumme" war.)

- Weitere Angaben gebe ich gerne in einem persönlichen Gespräch.

- In der Kreditsumme ist bis auf € 3.200 für die Modernisierung Zweier Arbeitsmittel ausschliesslich die Ablösung bestehender Verbindlichkeiten berechnet. Ich habe auch kein Problem mit der Zug um Zug Zahlung gegen bestätigte Tilgung. Ich möchte mir mit dem Geld weder einen Porsche (auch wenn das bestimmt ein schönes Auto ist) kaufen noch sonstwas in der Richtung

- Die Möglichkeit eines Vergleiches und damit der Reduzierung der Summe habe ich nicht geprüft (habe ich leider keine Grundlage für bisher) halte ich bei einigen Positionen aber für möglich.

Ich hoffe, dass ich nicht allzuviele Punkte vergessen habe und freue mich über ernstegemeinte Angebote oder Fragen per PN. Auch bin ich neugierig darauf ob sich hier eine Diskussion ergibt.

Freundliche Grüsse
twice

dls-24

Sehr klar und ausführlich dargelegt.

Sicher gäbe es da noch die eine od. andere Frage dazu und evtl. auch eine Lösungsfindung.
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Achtung:KEINE GEWÄHR, dieser Beitrag GIBT NUR MEINE PERSÖNLICHE MEINUNG WIEDER UND DARF NICHT ALS RECHTSBERATUNG MISSVERSTANDEN WERDEN.
ggf. konsultieren sie einen Rechtsanwalt.
Keine Dienstleistung ist kostenlos- Die Erstberatung ist grundsätzlich kostenfrei
freundlichst - Johann Zöchling - DLS-24

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Planer

Hallo twice,

meines Erachtens haben Sie folgende Optionen:

Sie eröffnen in einer Gläubigerversammlung (möglich auch schriftlich, persönlich aber besser) Ihren Gläubiger genauso Ihre Situation, verbunden mit der Prognoseberechnung, daß die Ratenzahlung wohl bald nicht mehr funktioniert.
Gleichzeitig sollten Sie das Szenario entwickelt, was mit den Forderungen der Gläubiger passiert, wenn Sie nicht mehr können und Insolvenz anmelden müssen.
Hieraus resultiert ein Vergleich, den Sie Ihren Gläubigern anbieten, der zum einen einen quotalen Verzicht darstellt, der Rest mit geringeren Raten dann zurückgeführt wird. Dieses Angebot muß in der Summe für die Gläubiger besser sein wie das Insolvenzszenario, was wahrscheinlich nicht schwierig sein dürfte.

Auch zu überlegen ist, ob Sie Ihre Bank hier mit einschließen, um einen Sanierungsbeitrag (Verzicht) zu erreichen. Das hängt jedoch von Sicherheitenposition der Bank ab, die ich nicht kenne.

Eine Umfinanzierung kommt meines Erachtens nicht in Betracht. Sie verscheiben hier nur die Symptome auf später, beseitigt aber nicht die Ursache. Ursache Ihrer Problematik ist, unabhängig von dem Grund des Entstehens , die zu hohe Verschuldung Ihres kleinen Unternehmens, deren Folgen, sie nicht erwirtschaften können.

Einen Vergleich mit den Sozialversicherungsträgern ist wahrscheinlich nur schwer möglich. Wenn aber, dann nur hinsichtlich der Arbeitgeberanteile. Ein Versuch ist es wert, geradwe mit dem Hinweis, daß weitere Beitraäge nicht entsehen können, da keine Mitarbeiter mehr beschäftigt werden.

Mit Grüßen aus Landsberg

Thomas Planer
_________________
Thomas Planer // Planer und Kollegen GmbH
86899 Landsberg/Lech
Tel 08191/3201100
Fax 08191/2007
www.planerundkollegen.de
t.planer@planerundkollegen.de

twice · Newbie Anmeldungsdatum: 19.11.2006 Beiträge: 4

Guten Morgen Herr Planer,

zunächst einmal vielen Dank für die Antwort und damit auch die Zeit die Sie in meinen "Fall" investiert haben.

Die Idee mit dem "Vergleich" und der Gläubigerversammlung ist mir bisher nicht gekommen, weil ich mir nicht vorstellen könnte, dass für diese ein quotaler Verzicht in Frage kommt. Nun habe ich über diesen Gedanken nachgedacht und möchte dies als Möglichkeit gar nicht mehr ausschliessen.

Meine derzeitige Bank mit einzuschliessen kann/muss leider ausgeschlossen werden, weil diese Bank mit genau Nichts im Risiko steht, da der Kredit von einer anderen Bank stammt bei der kein Konto mehr besteht. (Ich habe den Kredit "übernommen" - Stichwort "Tolles Projekt" aus meiner Schilderung)

Das im Übrigen ist es auch was mich an meiner jetzigen Bank sehr entäuscht. Aber Egal, Entäuschung bringt mich da auch nicht weiter.

Jetzt mit dem Fuss aufzustampfen und "Will aber" zu schreien um auf der Umfinanzierung zu beharren ist sicher nur "supotimal".

Dennoch denke ich, dass dies ein guter Weg sein könnte.

Sicher beschreiben Sie exakt das Problem. Das Unternehmen ist überschuldet. Steht aber dennoch -und ich weiss das dies ein Paradoxum ist- seit Monaten auf gesunden und stabilen Füssen. Das Symtom stammt also aus einer "Krankheit" der Vergangenheit die eigentlich "geheilt" ist.

Die Abtragung eines einzelnen Kredites mit einer entsprechenden Rate die meiner Rechnung nach nur noch etws mehr als ein Drittel der jetztigen Zahllast (bei längerer Laufzeit und das ist das Ziel) betragen würde entschuldet das Unternehmen zunächst natürlich keineswegs. Die gesunde Entschulung aber würde so ermöglicht.

Zum Abschluss:

Nun werden sicher einige Sagen "Wenn das alles so ist wie er sagt, dann soll er das Ding halt sauber gegen die Wand fahren und jemand anderes schreibt die Rechnungen und alle sind glücklich".

Das genau aber habe ich als Geschädigter hinter mir und es sind alle glücklich bis auf die Gläubiger.

In meinem Fall hätte ich da bei 2 Gläubigern keinerlei Skrupel (Im Gegenteil eigentlich würde ich mich freuen) alle anderen aber haben Ihre Forderungen zurecht. Und wenn ich in Zukunft Geld verdienen und gut leben möchte (Das ist der Plan) verlasse ich mich auch darauf, dass meine Kunden ähnlich denken und handeln (zumindest der Grossteil).

Freundliche Grüsse nach Landsberg

twice

Planer

Hallo twice,

ich möchte mich hier nicht in eine Diskussion über die moralische Sicht des Gläubigers oder des Schuldners einsteigen. Das muß jeder mit sich selbst ausmachen und entscheiden.

Aus Ihren Ausführungen kann ich nicht erkennen, warum Ihre Bank nicht vergleichsbereit sein soll. Darum konkret die Frage: welche Sicherheiten hat Ihre Bank?

Grüße aus Landsberg

Thomas Planer
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Thomas Planer // Planer und Kollegen GmbH
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twice · Newbie Anmeldungsdatum: 19.11.2006 Beiträge: 4

Hallo Herr Planer,

gut, lassen wir den moralischen Aspekt aussen vor.

Sorry, ich habe offensichtlich auf der eigenen Leitung gestanden. Erst jetzt habe ich verstanden was Sie meinten.

Ja, die "alte" Bank hat gar keine Sicherheiten und die war es, die Sie meinten mit einzubinden.

Aus dieser Perspektive ist da tatsächlich auch Potential zum Einlenken möglich.

Danke und Gruss

M.C.

Planer

Hallo Herr C,

freut mich, wenn ich helfen konnte!!

Grüße aus Landsberg

Thomas Planer

Johann Mayer · Newbie Anmeldungsdatum: 13.11.2006 Beiträge: 33 Wohnort: München

Hallo,

kann Ihnen nur raten eine Schuldnerberatung aufzusuchen. Werden meistens von den Gläubigern anerkannt. Wenn Sie selbst die Gläubiger anschreiben glaubt Ihnen keiner.

Unbedingt mit der Frau die Situation besprechen sonst geht Ihre Ehe auch noch drauf.

Versuchen ob Eltern/ Schwiegereltern einspringen können.

Seit 2004 gleicher Umsatz. Selbständigkeit aufgeben und Arbeitsstelle suchen. Sie haben zu wenige Kunden. Wenn die merken,dass Sie Pleite sind, dann springen die alle ab. Aus reiner Nächstenliebe bleibt kein Kunde bei Ihnen.

Firma kaputt, Ehe zerstört, Hartz IV Mitglied dass alles kann auf Sie zukommen.

Schöne Grüße
Mayer

twice · Newbie Anmeldungsdatum: 19.11.2006 Beiträge: 4

Hallo Herr Mayer,

zunächst einmal auch vielen Danke für Ihre Antwort auf die ich gerne eingehe:

Wie kommen Sie darauf, dass meine Frau über die Lage nicht im Bilde ist? Ich denke, dass dies selbstverständlich sein sollte. Natürlich haben Sie dennoch recht. Das ist ein wichtiger Faktor.

Mir ist nicht klar, was an einem stagnierenden (negativ ausgedrückt) oder stabilen (in postiv) ertragreichen Umsatz problematisch ist.

Ferner muss ich mir nicht einbilden, dass ich "mal eben auf die schnelle" eine Festeinstellung bekomme die gleiche Einkünfte generiert. Das Problem im Übrigen würde das nicht berühren, gescheige denn lösen.

Das eigenhändige Anschreiben der Gläubiger hingegen halte ich für die Einzig koreekte Möglichkeit. Bisher habe ich damit keine negativen Erfahrungen gemacht.

Das Schicksal, dass Sie für die Zukunft ausmalen kann sicher kaum jemand ausschliessen. Ich für meinen Teil aber denke, dass es der weitaus bessere Weg ist den Kopf nicht in den Sand zu stecken und davon auszugehen, dass es eine Lösung geben wird.

Und das ziehe ich vor.

Gruss
twice

Johann Mayer · Newbie Anmeldungsdatum: 13.11.2006 Beiträge: 33 Wohnort: München

Hallo,

-Mir ist nicht klar, was an einem stagnierenden (negativ ausgedrückt) oder stabilen (in postiv) ertragreichen Umsatz problematisch ist.-
Die Bank oder der Investor sieht das Negativ. Seit 2004 keine Steigerung des Umsatzes. Ist auf alle Fälle negativ. Auch durch die rosarote Brille gesehen.

-Ferner muss ich mir nicht einbilden, dass ich "mal eben auf die schnelle" eine Festeinstellung bekomme die gleiche Einkünfte generiert. Das Problem im Übrigen würde das nicht berühren, gescheige denn lösen.-
Da haben Sie wenigstens feste einnahmen und können vielleicht nebenher Ihr Gesäft wieder aufbauen oder weiterführen.

-Das eigenhändige Anschreiben der Gläubiger hingegen halte ich für die Einzig korrekte Möglichkeit. Bisher habe ich damit keine negativen Erfahrungen gemacht.-
Ist sicher richtig, aber was ist wenn Sie einmal eine oder mehrere Raten nicht mehr bezahlen. Dann glaubt Ihnen keiner mehr. Was dann?
Und wenn Sie mit einer Schuldnerberatung zusammenarbeiten dann sieht der Gläubiger, dass Sie es mit der Abzahlung ernst meinen.

-den Kopf nicht in den Sand zu stecken-
Doch Sie stecken den Kopf in den Sand, weil Sie sich Schämen zur Schuldnerberatung zu gehen. Unternehmensberatungen sind richtig Teuer

Beratungsstellen gibt es genügend andere: Aktivsenioren, ist ein Verein der Existenzgründer berät, IHK oder wer für Ihren Bereich zuständig ist. Kostet nichts und wenn Ihr Geschäft wirklich so gut ist, dann helfen die Ihnen sicher. z. B. vielleicht können Sie noch Fördermittel anfordern.

Sie sind der Chef, Sie treffen die Entscheidungen. Und glauben Sie mir, falscher Stolz ist hier fehl am Platz. Die Lawine ist doch schon am rollen.

Einen schönen Abend
J. Mayer