kein Übergagskredit für Selbstständige?

Trinidad · Newbie Anmeldungsdatum: 31.12.2006 Beiträge: 12

Guten Tag,

ich bin neu in diesem Forum und bin froh dass ich darauf gestossen bin. Ich möchte hier meine Geschichte schildern.

Wir (meine Frau und ich) sind selstständige Zahnärste in eigener Gemeinschaftspraxis mit einem Jahresumsatz von ca. 800.000 EUR. Durch die zunehmend schlechter werdenden Zustände im Gesundheitswesen und durch durch Budgetkürtzungen und Wirtschaftlichkeitsprüfungen uns direkt betreffende Honorarausfälle für erbrachte Leistungen im 5-stelligen Bereich jährlich, die wenn man das eingesetzte Material, Personalkosten etc. noch dazurechnet sich noch verdoppeln, sind wir auf die Idee gekommen Deutschland den Rücken zuzukehren und in die Schweiz zu ziehen um dort eine Praxis zu übernehmen. Recht schnell fanden wir einen schweizer Treuhänder, der sich darauf speziallisiert hat deutschen Zahnärzten Praxen in der Schweiz zu vemitteln und das alles inklusive Full-Service (Beschaffung von Genehmigungen, Finanzierung, Praxiswertgutachten etc.). Wir fanden auch eine angemessene Praxis inklusive Immobilie sowie eine passable Finiazierung bei einer schweizer Bank. Unsere deutsche Praxis verkauften wir an einen Zahnarzt der mehrere Praxen besitzt und diese dann weiterverpachtet. Mit dem erzielten Verkaufspreis zahlten wir alle unsere Schulden in Deutschland und den Rest nahmen wir als Eigenkapital für die Schweiz.
Nach Tätigkeitsbeginn in der Schweiz stellten wir aber recht schnell fest, dass die von unserem Treuhänder bzw. vom Vorbesitzer der schweizer Praxis angegebenen Umsatz- und Patientenzahlen falsch/gefälscht waren und wir waren recht schnell finanziell am Ende. Gottseidank gelang es uns die schweizer Praxis mit etwas Verlust weiterzuverkaufen und die Immobilie so zu vermieten dass diese sich selber trägt. Wir zogen nach ca. 6 Monaten zurück dach Deutschland wo wir unsere ehemalige Praxis pachten konnten, da der Käufer noch keinen adäquaten Pächter bis Dato gefunden hatte. Wir nahmen wie Gewohnt unsere Arbeit wieder auf und es lief auf Anhieb wieder gut an.
Unsere deutscher Steuerberater machte die Steuererklärung für das Jahr 2004 fertig und teilte und mit, dass wir mit Nachzahlungen in Höhe von ca 19.000 EUR zu rechnen hätten. Kein Problem dachten wir und dann kam es. Das Finanzamt buchte 90.000 EUR von unserem Geschäftskonto ab. Unser Limit ging aber nur bis 50.000. Für Nachfragen war unser Steurberater für uns plötzlich nicht mehr zu sprechen. Aus der Verzweiflung heraus wechselten wir den Steuerberater und diese fand dann heraus, dass unser ehemaliger Steuerberater es versäumt hatte unsere jährlichen Gewinnsteigerungen beim Finanzamt anzugeben um so die Vorauszahlungen anzupassen. daher hat sich das Finanzamt für 2005 und 2006 die Vorauszahlungen hochgerechnet und aus allem ein Paket gemacht und abgebucht. Schei... dachten wir, aber kein Problem, schliesslich arbeiten wir seit Jahren problemlos mit einer lokalen Volksbank zusammen, da kriegen wir sicherlich schnell und unbürokratisch einen Überbrückungskredit um unsere Solvenz wiederherzustellen. Pustekuchen kann man nur sagen. Gründe für die Ablehnung:

1. wir haben keine Sicherheiten und die Tatsache das man als den zahnärztlichen Beruf ausübt und eine gutgehendes Unternehmen fürt spielt da überhaupt keine Rolle.
2. Unsere Immobilie in der Schweiz ist denen ein Dorn im Auge. Es könnte ja theoretisch sein dass alle Mieter (3 Parteien) in einer Nacht und Nebel-Aktion ausziehen und wir die Finanzierung des schweizer Objektes mit deuschen Mitteln sicherstellen müssen.
3. Man weiss nicht wo das Gesundheitssystem hinsteuert, aber man erwartet nicht gutes.
4. Basel 2 lässt die Bank nicht Kredite an Selstständige zu vergeben die nicht über Sicherheiten verfügen.

Zur Verschlimmerung der Situation behielt die Volksbank entgegen sämlicher getroffen Absprachen alle Einnahmen um unseren Kontokurrent unter die Limitgrenze zu drücken. Das war für unsere Liquidität natürlich sehr förderlich.
Um überhaupt weiitermachen zu können eröffneten wir bei einer anderen Bank ein Guthabenkonto, wo nun die Honorarzahlungen hinfliessen, um wenigstens die llaufenenden Kosten zu decken. Alles andere haben wir gestundet etc.
Kreditanfragen bei diversen anderen Banken brachten mit immer den selben o. g. Begründungen immer nur Absagen.

Meine konkrete Frage: kann es denn sein, dass man als Betreiber eines an sich gut gehenden Unternehmens (Zahnarztpraxis) nicht einmal einen (am Jahresumsatz gemessen) rel. kleinen Überbrückungskredit bekommt weil man einer Berufsgruppe angehört, die z.Z politisch runtergebuttert wird. Es kann doch nicht sein dass man wegen ein paar läppischer Zehntausen Euros den Kahn an die Wand fahren lässt und Arbeitsplätze etc vernichtet.
Was meint ihr.

PS: Wir haben KEINE negativen Schufa Einträge. Betribswirtschaft gehört nicht zum Studium der Medizin und wir haben primär von Finanzen leider keine Ahnung.

Gundel · Insider Anmeldungsdatum: 01.09.2005 Beiträge: 858

hallo,

leider muß man Ihnen sagen, daß Sie eigentlich ein "klassischer" Sanierungsfall sind. Und wenn Sie nicht höllisch aufpassen, kann es Ihnen tatsächlich passieren, daß Ihre Existenz dauerhaft vernichtet wird.

Ihre Suche nach einem Darlehen ist in Ihrem Falle zwar verständlich, wird aber weder Ihr Problem lösen, noch erfolgreich sein.

Dies hat nichts mit einer restriktiven Bankenpolitik oder Basel II oder anderen Ausreden zu tun - Sie sind unter banküblichen Gesichtspunkten schlicht und ergreifend ein "Risikokandidat".

Anstatt sich auf die verzweifelte Suche nach Kapital zu begeben, welches Sie im Zweifel nie erhalten werden - höchstens verlieren Sie noch ein paar Tausender an dubiose angebliche Kreditvermittler - sollten Sie lieber aktiv an Ihrem Problem arbeiten.

Dazu gehört auf der einen Seite, das Aushandeln eines vernünftigen Konsenses mit dem Finanzamt, ferner die Absicherung des privaten Vermögens sowie eine Absicherung, daß Ihre Praxis (die Selbständigkeit) dauerhaft handlungsfähig bleibt. Denn eigentlich haben Sie die Schlacht gegen das Finanzamt bereits verloren - und es ist immer schwer, wenn man bereits verloren hat, einen "Waffenstillstand" zu verhandeln - dabei wäre die "bedingungslose Kapitulation" eher zutreffend.

Aber Kriegstaktik hin oder her, bei Ihnen ist professionelles und zielgerichtetes Handeln erforderlich. Dabei sollten Sie sich durch einen Berater im Bereich Krisenmanagement betreuen lassen. Dieser gibt es viele schlechte und wenig professionell gute......

Trinidad · Newbie Anmeldungsdatum: 31.12.2006 Beiträge: 12

Trinidad · Newbie Anmeldungsdatum: 31.12.2006 Beiträge: 12

ich nochmal. Wollte noch was ergänzen. Mir ist schon klar, dass es mich nicht weiterbringt über etwas zu schimpfen. Habe ich in der Weise auch nicht getan, sondern mich weiter um mein Geschäft gekümmert und mir professionelle Hilfe geholt. Ich wollte mit meiner Geschichte nur mal umreissen wie und warum...
Mir ging es nur darum zu erfahren warum man als Leader eines gutgehenden Unternehmens bei keiner Bank einen Kredit bekommt wenn man nicht direkt Sicherheiten in mindesten der Höhe der verlangten Darlehenssumme auf den Tisch legt. Diese Frage war bei den Bänkern nämlich immer die erste, danach wurde meistens schon geblockt. Ich kann diese Denkweise nicht nachvollziehen, aber ich bin wie vorher erwähnt auf diesem Gebiet zu wenig bewandert. Wir kommen nun schon ein halbes Jahr ohne diesen Kredit aus. Ist zwar alles recht knapp, aber wie es aussieht brauchen wir den Kredit gar nicht. Die Umsatzzahlen haben sich besser entwickelt als prognostiziert. Ich hoffe der Trend bleibt so.
MfG

Spiritus Rector · * Consulter * Anmeldungsdatum: 12.12.2003 Beiträge: 1126 Wohnort: Hamburg

Hallo Trinidad,

möchte mich eigentlich nicht einmischen, zumal Gundel bereits ein sehr gutes, erstes Statement geschrieben hat, aber zu diesem Satz Ihrer Ausführungen:

Gundel · Insider Anmeldungsdatum: 01.09.2005 Beiträge: 858

hallo,

@trinidad

Trinidad · Newbie Anmeldungsdatum: 31.12.2006 Beiträge: 12

@Spiritus Rector:

es ist 1 Steuerberater und 2 Finanzberater die auf verschiedenen gebieten arbeiten: der Steuerberater macht die Steuerberatung und Buchhaltung, 1 Finanzberater kümmerst sich um Stundungen und Gespräche mit den Banken und der andere sitzt in der Schweiz und verwaltet dort unsere Angelegenheiten. Mich wunderts ja auch, dass di im Mom kein geld verlangen, die haben aber alle gesagt, dass sie damit so lange warten wollen bis es uns besser geht, auch weunn das noch 1 oder 2 Jahre dauert (O-Ton).

@ Gundel:

wäre es dann vorteilhaft eine Verbindlichkeit bei der Oma zu generieren und dieser unsere sämtlichen Zahlungen abzutreten?

Zu der Bank: es ist eine lokale Volksbank. Bei der Apo-Bank haben wir inzwischen auch angefragt, aber die hatten kein Interesse. Begründung: keine Sicherheiten und der Gesundheitsmarkt ist kaputt.

Gundel · Insider Anmeldungsdatum: 01.09.2005 Beiträge: 858

hallo,

ThoFa · Insider Anmeldungsdatum: 15.04.2003 Beiträge: 637 Wohnort: Rheinland

Hallo,

wie hoch sind denn nun die Verbindlichkeiten insgesamt und bei wem ? Meine damit keine konkreten Namen, sondern Bank A Kredit x Euro, Finanzamt x Euro etc...

MfG

ThoFa

Trinidad · Newbie Anmeldungsdatum: 31.12.2006 Beiträge: 12

Finanzamt, nur noch die Vorauszahlungen, wovon wir die ersten beiden in Raten bezahlen müssen, weil die Volksbank 2 Monate lang unsere Einnahmen behalten und 0 rausgerückt hat, obwohl das anders verabredet war (Schritte sind schon eigeleitet).
Volksbank noch ca 30.000 bis zum Erreichen der Kontokurrent-Grenze, aber insgesamt ca. 80.000 bis Null.

ThoFa · Insider Anmeldungsdatum: 15.04.2003 Beiträge: 637 Wohnort: Rheinland

Hallo,

na sieht doch gar nicht so schlecht aus. Vergessen Sie den Kredit, sofern die Zahlen so stimmen, kommen Sie auch ohne aus. das Problem ist der "Kleinkrieg" mit der Bank, den sollten Sie schnellstmöglich beenden. Hat die Bank Sicherheiten z.B. Praxiseinrichtungen, Abtretung gegenüber der Verrechnungsstelle ?

MfG

ThoFa

Trinidad · Newbie Anmeldungsdatum: 31.12.2006 Beiträge: 12

die Bank hat nicht und kriegt auch nichts.

ThoFa · Insider Anmeldungsdatum: 15.04.2003 Beiträge: 637 Wohnort: Rheinland

Hallo,

na wo liegt denn dann das Problem ? Sie sind doch in einer ausgezeichneten Position. Falls die Bank sich tatsächlich auf nichts einlassen will, machen Sie eine gut geplante Insovenz und arbeiten weiter. Sie sollten sich mal mit jemanden unterhalten, der Sich damit auskennt.

MfG

ThoFa

dls-24

Gundel · Insider Anmeldungsdatum: 01.09.2005 Beiträge: 858

hallo,

Trinidad · Newbie Anmeldungsdatum: 31.12.2006 Beiträge: 12

hallo und danke an alle für die zahlreichen Vorschläge.

@dls-24: die Erfahrung haben wir leider auch machen müssen. Die VB hat in Gesprächen in Anwesenheit des Steuerberaters gesagt: "über die nächsten Geldeingänge könnten wir frei verfügen". Wo das Geld dann aber auf dem Konto war und das war nicht wenig, haben die ein schönes Einschreiben aufgesetzt in dem dann stand, das Geld nehmen die für Rückführung von Schulden, über die nächsten Einnahmen könnten wir dann frei verfügen. Insgesamt ist das Spiel dann im September 3 mal so gegangen, so dass wir wirklich nahe der Insolvenz waren. Wir haben dann ein anderes Konto bei einer anderen Bank aktiviert und seitdem kommen wir einigermaßen klar.

@ThoFa: ne schöne Insolvenz wäre mir auch recht gewesen um v.a. der Volksbank eins auszuwischen. Allerdings haben wir ein neu gebautes Haus, in dem noch recht viel Eigenkapital steckt und das wollten wir nicht vernichten. Allerdings eignet sich das Haus bei den heutigen Immobilienpreisen nicht als Sicherheit, weil da die Bausparkasse eingetragen ist und die Erstellungskosten höher waren als ein möglicher Veräußerungsgewinn.

@Gundel: es sieht inzwischen so aus, dass es unserer neuen Bank ausreicht sich zweitrangig in das Grundbuch einzutragen um eine Sicherheit zu präsentieren. Damit werden wir wohl unseren Übergangskredit bekommen, zumal die jetzt auch gesehen haben, das der Betrieb recht gut läuft.

ThoFa · Insider Anmeldungsdatum: 15.04.2003 Beiträge: 637 Wohnort: Rheinland

Hallo,

ThoFa · Insider Anmeldungsdatum: 15.04.2003 Beiträge: 637 Wohnort: Rheinland

Gundel · Insider Anmeldungsdatum: 01.09.2005 Beiträge: 858

hallo,

peter_paris · Newbie Anmeldungsdatum: 15.07.2005 Beiträge: 36 Wohnort: Raum Osnabrück

Für den Fall, dass die bisherige Bank Ernst macht und den Kredit kündigt, obwohl die Aussicht besteht, dass der Kredit in etwas längerem Zeitraum zurückgeführt werden kann: jede Bank hat nicht ganz korrekte Zinsanpassungen und Wertstellungen verwendet, die dazu führen, dass der aktuelle Kontokorrentsaldo mit Sicherheit nicht ganz richtig ist. Wenn man zumindest einige Falschbuchungen nachweisen kann, zieht sich - einen spezialisierten Rechtsanwalt vorausgesetzt - die ganze Auseinandersetzung so lange hin, bis Sie hoffentlich wieder genug Geld verdient haben. Man müsste dazu spätestens bei der Kündigung des Kredits im Eiltempo die Kontoauszüge irgendeines früheren Jahres von einem Sachverständigen prüfen und nachrechnen lassen (je früher das Jahr, desto besser, kann ruhig 10 oder mehr Jahre zurückliegen). Wenn die vom Sachverständigen ermittelte Differenz auch nur 1.000 € beträgt, wird jedes Gericht es für angebracht halten, auch die übrigen Jahre prüfen zu lassen. Und während geprüft wird, kann die Bank nichts machen (einen entsprechenden Beschluss des Gerichts vorausgesetzt) und Sie können in der Hinterhand die Mittel für den Ausgleich des Kontokorrents aufbauen. Hoffen wir aber, dass es nicht dazu kommt.
MfG
Peter Paris
PS: Fast alle Banken werden so etwas für Unsinn erklären (weil Banken nie Fehler machen und schon gar nicht Kunden benachteiligen würden) und viele Gerichte sind da auch noch nicht so fit, aber mit den durchaus kundenfreundlichen Urteilen von OLGs und dem BGH in der Hand kann ein mit der Materie vertrauter Rechtsanwalt wahre Wunder wirken. Natürlich muss man am Ende die korrigierte Forderung trotzdem bezahlen, aber oft geht es ja gerade um den Faktor Zeit. Und wenn sich die Forderung der Bank um beispielsweise 5.000 € oder 20.000 € reduziert hat, ist man ja auch nicht traurig.