Neuerungen ?

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Fast täglich treffen Meldungen von Darlehensanbietern ein, die so genannte Neuerungen bzw. Verbesserungen ankündigen. Leider ist ein Teil dieser Verbesserungen alter Wein in neuen Schläuchen.

Anbieter A: „Ab sofort können Sie Ihren Kunden eine kostenlose Sondertilgungsoption von bis zu 5,55% jährlich anbieten.“
Lieber Anbieter A: 5% Sondertilgung sind bei vielen Anbietern zwischenzeitlich kostenfrei Standard. Und 0,05% mehr an Tilgung ist nun wirklich kein nennenswertes Alleinstellungsmerkmal.

Anbieter B: „Bis zum 31.03.2007 übernimmt die Bank die Kosten für die Abtretung der Grundschuld bis zu einem maximalen Betrag von 300 Euro.“
Auch dies hatten schon einige Anbieter vorher angeboten. Günstige Zinsen wären vorteilhafter. Oder will der Anbieter einfach nur wieder einen Presseartikel lancieren können?

Anbieter C: „Wir bieten die Möglichkeit einen anfänglichen Tilgungssatz zwischen 1% und 10% zu wählen.“

Super, das bieten nur wenige, jedoch …

“ Sondertilgungsoptionen von jährlich 5% immer sind in der Kondition enthalten. Eine Sondertilgungsmöglichkeit in Höhe von 10% zieht einen Aufschlag von 0,10% nach sich, für eine 15%ige Option wird der Zinssatz um 0,20% erhöht.“
Dachte mir doch das da noch was kommt.

Anbieter D: „Neu: 130% Baufinanzierung
Grundsätzlich werden finanziert:
• der Kaufpreis sowie
• die Kaufnebenkosten (Grunderwerbsteuer, Notarkosten, Gerichtskosten, Makler)
• Renovierung, Modernisierung, Sanierung , Einbauküche
• geringe Konsum-Umschuldungen
Es werden in der Regel 90 % des angemessenen Kaufpreises (bei Umschuldungen:
Verkehrswert) mit einer Baufinanzierung (1 % Tilgung Minimum) finanziert und der restliche
Finanzierungsbedarf mit einem gesonderten Eigentümerdarlehen mit einer maximalen Laufzeit
von 15 Jahren. Kondition Eigentümer-Darlehen: 6,9 / 7,9 / 8,9 % p.a..
Beispiel:
Kaufpreis Bestandsimmobilie: 140.000,- Euro
Erwerbs-Nebenkosten: 12.000,- Euro
Umschuldung PKW: 8.650,- Euro
Finanzierungs-Bedarf: 160.650,- Euro
Baufinanzierung: 126.000,- Euro (140.000,- x 90 %)
Eigentümer-Darlehen: 34.650,- Euro
Konsumumschuldungen sind bis zu 25 % des Eigentümer-Darlehens möglich.
Hier also: 8.663,- Euro (34.650,- x 25 %)
Sollten in diesem Beispiel höhere Konsum-Umschuldungen als 8.663,- Euro notwendig sein, sind
für das Eigentümer-Darlehen ein Mischzinssatz und eine Mischlaufzeit zu bilden. Maximaler
Anteil der Konsum-Umschuldung: 75 % des Eigentümer-Darlehens.“

Rechnen wir einmal:

5,95 % Nominalzins, 1% Tilgung, 10 Jahre fest, 126.000,- € = 7.497,- €
6,90 % Nominalzinsen*, 2 % BG; 34.650,- €, 180 Monatsraten a 319,- € = 3.828,- €
* günstige Zinsvariante, Zins nur 5 Jahre fest. Gesamt 11.325,- €
Es gibt je nach Bonität auch höhere Zinsen, = 8.938,52 €

Der Gesamtaufwand entspricht 7,04 % für Zins und Tilgung. Dafür sind die 34.650,- in 15 Jahren – bei gleich bleibendem Anschlusszins – bezahlt.

Auch dieses Angebot wird seine berechtigte Nische finden.

Doch Angebotsvielfalt und Preistransparenz können auch erheblich zur Verwirrung beitragen; auf das simple Beispiel des ratlosen Käufers vor einem Supermarktregal mit über 50 verschiedenen Shampoos sei verwiesen. Kaufentscheidungen können hier allenfalls zufällig getroffen werden.

Produktinformationen und Preistransparenz sind also wichtige, aber nicht die alleinigen Kriterien für eine Kundenentscheidung. Gerade bei erklärungs- und vertrauensintensiven Finanzdienstleistungen wie der Immobilienfinanzierung benötigt der Kunde vor allem Entscheidungssicherheit. Diese Sicherheit resultiert aus der Bestätigung durch Dritte, daher kommt der individuellen Beratung auch weiterhin hohe Bedeutung zu – ein persönliches Gespräch ist eben durch nichts zu ersetzen...

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Bankfachwirt Steffen Etzel

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