Scoring - Ausrechnen, einstufen, ablehnen

GM&P Mod. Team · Insider Anmeldungsdatum: 18.01.2006 Beiträge: 653

so funktioniert Scoring

Scoring-Systeme schematisieren und diskriminieren in aller Regel

Scoring-Begriff

-"Scoring" kommt aus dem Englischen und bedeutet "rechnen, zählen, einstufen". Mit Scoring-Verfahren wird die Kreditwürdigkeit von Verbrauchern entweder auf Basis von Daten und Fakten, aber auch anhand von mathematisch-statistischen Verfahren ermittelt. Letzteres halten viele Datenschützer aber für unzulässig.

Scoring-fälle

LaCouvertoirade

Wen wundert es denn, wenn in jetziger Zeit der Mensch nicht mehr Kunde ist - einst war er angeblich sogar "König" -, sondern zur Größe mathematischer Wahrscheinlichkeitsrechnungen mutiert (egal, worauf diese fußen). Völlig abstruse, menschenverachtende Worthülsen, wie "brachliegendes Humankapital" oder "Schrumpfungseffektivität" schießen da aus einem Sumpf, der das vermeintliche Nonplusultra der menschlichen Zivilisation darstellen möchte. Oweh, oweh - wären da nicht die christlichen Feiertage, man könnte nur noch Gottlosigkeit konstatieren.

Prato · Newbie Anmeldungsdatum: 05.03.2006 Beiträge: 14 Wohnort: Berlin

Neben der verheerenden Politik ist eine der Ursachen für den Untergang Deutschlands wohl auch in den Unternehmerfreien Unternehmen zu finden.

Ein Heer von Sesselfurzern möchte statt durch seriöse Kundenaquise und Kundenbindung in möglichst kurzer Zeit mit möglichst wenig Aufwand einen möglichst großen Gewinn realisieren. Also stellt man für zehn EURO monatlich eine Seite ins Internet, wo sich pot. Kunden gefälligst selbst einzutragen haben. Um dann die Verantwortung abwälzen zu können läßt man diese dann durch Scoringunternehmen bewerten, die für einen noch größeren Schwachsinn als alle anderen Wahrsager und Wunderheiler zusammen einen Haufen Geld verbrennen und Umsatz verhindern, was letztlich wieder der Kunde bezahlt, der zufällig zugelassen wurde.

Beispiel: Ein Kunde erhielt einen Handyvertrag von Vodafone, wurde zwei Wochen später aber von ARCOR abgelehnt, wegen mangelnder Bonität. Er hat seit Jahren ohne Zwischenfällte Tel. + Internet bei Telekom gehabt und ist schuldenfrei - er wollte lediglich sparen. Eine Woche später wurde er von Alice genommen - neue Abfrage - neues Glück!

Zum Scoring:
Es ist statistisch erwiesen, daß dort, wo die meisten Kühe pro Einwohner Leben die Kriminalitätsrate am geringsten ist.
Bevor Sie also irgendwelche Unternehmen belästigen, weil Sie vielleicht ein neues Handy oder eine Immobilienfinanzierung benötigen, gehen Sie als zuerst auf Ihren Balkon. Wenn Sie nirgendwo eine Kuh sehen können - vergessen Sie's! Denn wenn Sie in ein Kuhdorf ziehen, sind Sie wahrscheinlich auf der Flucht vor Ihren Gläubigern.

hostaria · Specialist Anmeldungsdatum: 17.01.2006 Beiträge: 230

@Couvertoirade

@Prato

Wie recht Sie beide haben.

Das Leben läßt sich mit Wellen (-bewegungen)vergleichen.
Fast jeder durchschreitet irgendwann einmal eine Talsohle.(eine Welle spült einen Kämpfer wieder nach oben ).Dies kann innerhalb einer Generation oder mehrerer (oft 3 bis 4Generationen dauern oder sich wiederholen)vorkommen.
In einem solchen Moment der knallharten Erkenntnis u. Lernprozesses für den Betreffenden entwickelt dieser ungeahnte Fähigkeiten,visionäre Ideen,schöpferische Erfindungsqualitäten,die ansonsten wahrscheinlich nie zum Keimen gekommen wären.Es ist der Same ,eine Quelle u. vielleicht das Potential für sprunghafte Entwicklungen für die Zukunft in der Menschheit überhaupt.
Jetzt braucht er Kreditwürdigkeit(finanziellen Zugriff)

Heute, in unserer trockenen, verkommenen u.mit toten Analysen(aus der Situation von gestern) beherschten Verwaltungsdiktatur wird jedem Betroffenen bei Berührung dieser Situation der Todesstoß verabreicht.

Der oben beschriebene Entwicklungsweg u Gesundungsprozess, in dem immmer neue Ideen u. Wege entstehen, ist hier heute nicht mehr möglich.
Ein Beispiel:
Hätten die Banken u. Politiker nach dem 2. Weltkrieg mit heute praktizierten Methoden u. Bestimmungen regiert : ich wage zu sagen,wir steckten mit dem inzwischen zum Selbstverständnis gehörenden Wohlstand noch in den Kinderschuhen u. wären ein Armenhaus.
Man beobachte nur die Nachbarn(Staaten)rundherum.

Klar erholen sich diese jetzt,weil unser ganzes Geld jetzt dort einfließt!

Ich weiß u. kenne eine Provinz mitten in der alten EU,wo die Banken heute noch Vertrauensvorschuss,Risikobereitschaft gegenüber Personen,(die sich immer bewährt haben,aber momentan die Welle nach unten mitgerissen hat oder jene,die sich durch Fleiß hervorgetan haben)praktizieren.
Das Resultat:Arbeitslosigkeit de facto Null u. eine blühende Wirtschaft ist die Realität.
Für dene ist "heute Deutsche Politik" eine Lachnummer!

Schufa ist Schnee von gestern.Die Visionen,die Zukunft liegen vorne,von der Verweigerung eines Handyvertrages oder der Verneinung einer Eröffnung eines Bankkontos (egal aus welchen vorgeschobenen Gründen auch immer)ganz zu schweigen.
Könnte noch lange an Beispielen u. Beweise anführen,aber für heute als Ansatz reicht es.
Gruss hostaria

Moderator GM&P · . Anmeldungsdatum: 21.01.2006 Beiträge: 6286

Kein Kredit bei falschem Wohnort?

Die Bank lockt in der Werbung mit einem Kredit für 5,5 Prozent Zinsen, Ihnen bietet man aber nur ein Darlehen zu einem Zinsatz von 8,9 Prozent an? Wem das schon einmal passiert ist, der hat wahrscheinlich beim sogennanten "Scoring" schlecht abgeschnitten.

Kredit-Scoring heißt das mathematisch-statistische Verfahren, mit dem Banken die Bonität von Verbrauchern einschätzen. Je mehr "Scores" (Punkte) ein Kunde erhält, desto kreditwürdiger ist er, je weniger er bekommt, als umso unzuverlässiger gilt er. Vor allem bei Verbraucherkrediten entscheiden immer mehr Banken mit Hilfe der kostengünstigen elektronischen Methode, wer ein Darlehen erhält und zu welchen Konditionen. Verbraucherschützer kritisieren seit längerem, dass das Verfahren für die Kunden völlig intransparent ist. Sie erfahren weder welche Informationen in das Scoring eingeflossen sind, noch wie das konkrete Ergebnis der Bonitätsprüfung ausfällt.

Studie: Scoring-Praxis verstößt gegen Verbraucherrechte

Auch eine vom Bundesverbraucherministerium in Auftrag gegebene Studie, die Minister Horst Seehofer heute in Berlin vorstellen will, übt herbe Kritik. Danach verstößt die aktuelle Praxis des Kredit-Scorings gegen geltende Rechtsnormen und die Interessen der Verbraucher. Die Autoren der Studie vom Unabhängigen Landeszentrum für Datenschutz in Schleswig Holstein beklagen neben der mangelnden Transparenz auch Diskriminierungen bei der Kreditvergabe.

Wer Scoring nutzt:: Bei Kreditvergaben, Handy-Verträgen, in der Werbung, aber auch bei Anstellungen und Vermietungen wird die elektronische Bewertungsmethode inzwischen zu Rate gezogen.

Denn in die Einschätzung der Kreditwürdigkeit eines Kunden fließen beim Scoring nicht nur personenbezogene Daten wie das Einkommen und die bisherige Zahlungsmoral eines Kunden ein, sondern auch statistische Erfahrungswerte. Ob jemand in einer schlechten Wohngegend lebt und wie viele seiner Nachbarn ihre Kredite nicht zurückgezahlt haben, kann also durchaus Einfluss auf die Zinshöhe haben. Der Kunde gilt als unzuverlässig, ohne das Geringste verschuldet zu haben.

Schlechte Zinssätze für Taxifahrer und Kinderreiche

Verdächtig machen kann sich ebenfalls, wer zu oft umzieht, denn dies könnte bedeuten, dass der Betroffene versucht, sich Gläubigern zu entziehen. Auch wer unverheiratet ist, bekommt möglicherweise schlechtere Konditionen eingeräumt als Ehepaare. Viele Kinder können den Zinssatz ebenso in die Höhe treiben wie ein gewisses Lebensalter, ein ausländisch klingender Name oder ein Risikoberuf wie Taxifahrer, Taucher oder Stuntman. Sogar ganze Geschäftssparten gelten statistisch betrachtet als weniger kreditwürdig: Dazu zählen das Hotel- und Gaststättengewerbe, die IT- und die Tourismusbranche.

USA als Vorreiter: Entwickelt wurde das Kredit-Scoring vor 50 Jahren in den USA. Dort wird das System von Gesetzen eng eingegrenzt: So dürfen bestimmte Personenmerkmale nicht in die Entscheidung über ein Darlehen einfließen. Verweigert eine Bank einen Kredit, muss sie die Gründe nennen.

Die Studie beklagt zudem, dass Verbraucher mangels Kenntnis ihres Profils keine Chance haben, ihre Daten löschen oder berichtigen zu lassen. Auch gebe es keine Möglichkeit, bei fehlerhaften Einträgen Schadensersatz zu verlangen. Die Banken dagegen argumentieren, das Kredit-Scoring biete vor allem für die Kreditnehmer Vorteile: Diese erhielten eine schnellere, gerechtere und objektivere Entscheidung über ihre Anträge. Zudem würden sie, wie oft von Verbraucherschützern und Politikern gefordert, zugleich vor Überschuldung geschützt.

Kritik an geplanten gesetzlichen Neuregelungen

Eine zusätzliche Missachtung des Datenschutzes befürchtet der Bundesverband der Verbraucherzentralen durch Änderungen am Kreditwesengesetz, die die Bundesregierung in Umsetzung des Basel-II-Abkommens der Europäischen Union plant. Die geplanten Neuregelungen würden es Kreditinstituten künftig noch einfacher machen, Daten ihrer Kunden zu erheben und zu verwenden, kritisiert die Vorsitzende des Verbandes, Edda Müller. Der Entwurf komme einer "General-Ermächtigung zur Datensammelei" gleich und widerspreche den Grundprinzipien des geltenden Datenschutzrechts.

Auskunfteien liefern Daten: Hauptquelle für das Scoring ist die Schufa, die seit den 90er Jahren einen entsprechenden Dienst anbietet. Aber auch andere Firmen sammeln Daten: So erstellt die Deutsche Post Adress GmbH Risikobewertungen auf Grund der Adresse, dargestellt in einem 19-stelligen Hausschlüssel.

Am Mittwoch befasst sich der Finanzausschuss des Bundestages abschließend mit dem Gesetzentwurf, am 29. Juni haben mit der zweiten und dritten Lesung die Parlamentarier das letzte Wort. Bereits heute tagen auf Einladung von Verbraucherminister Seehofer in Berlin Verantwortliche der Kreditinstitute, Aufsichtsbehörden und Verbraucherschutz-Initiativen.

Quelle: tagesschau.de

binoxio · Pathfinder Anmeldungsdatum: 19.09.2005 Beiträge: 314 Wohnort: Minga

i like Austria, kann ich da nur sagen.

kievworld · Specialist Anmeldungsdatum: 17.02.2006 Beiträge: 54 Wohnort: Nbg

binoxio · Pathfinder Anmeldungsdatum: 19.09.2005 Beiträge: 314 Wohnort: Minga

haben unsere Wohnung dort vor 5 Jahren finanziert.
super Service
super Zins
super Kontakt
super Betreuung
einfach mal erkundigen bei Bank Austria.
Wenn Einkommen und Sicherheiten stimmen problemlos.

harebu · Newbie Anmeldungsdatum: 01.05.2006 Beiträge: 18

Hallo,
leider lese ich diesen Thread erst jetzt.
Lange habe ich nicht verstanden, wie jemand mit sehr gutem Einkommen, in leitender Position, seit über 25 Jahren beim gleichen Arbeitgeber beschäftigt, sehr guter Immobilie, die lt. Gutachten nur zu 60 % beliehen ist, Ehepartner auch mit gutem Einkommen, keine unterhaltspflichtigen Kinder, keine negativ Markmale in der Schufa, kreditunwürdig sein kann.
Inzwischen weiß ich es, bzw. ahne es.
Dank Scoring haben die Banken ein Mittel in die Hand bekommen, um aus guten Kunden schlechte zu machen und so wieder zu guten. Denn mit schlechtem Score, wie immer der entstanden ist (?), ist man bei den meisten Banken kreditunwürdig, aber man wird bei gewissen Großbanken trotzdem, oder eben drum, zum guten Kunden, weil man dem billig eingekauftes Geld zum doppelten Zinssatz "verkaufen" kann.
Auf Nachfrage heißt es dann, dass die Bonität sehr schlecht ist.
Ist man dann noch so mutig und fragt nach, schiebt die Schufa alles auf die Bank, bei der man zufällig schon vorher Kunde war, und die Bank auf die Schufa, die angeblich ein undurchsichtiges Bewertungssystem hat.
Genaue Auskünfte bekommt man nicht, geschweige eine Möglichkeit der Berichtigung.
Und der deutsche Gesetzgeber schaut zu.
Gerade gestern hat die EU-Kommission die Billigflieger in die Zange genommen, wegen ihrer agressiven Werbung und undurchsichtigen Preispolitik.
Vielleicht schauen sie ja auch mal bei gewissen Banken genauer hin, wenn in der Werbung Kredite mit einer Verzinsung von 4% angeboten werden und kurz vor der Unterschrift erfährt man dann, dass der effektive Zins bei 12% liegt, weil...............s.o.

MfG

Moderator GM&P · . Anmeldungsdatum: 21.01.2006 Beiträge: 6286

Schufa: Mehrere Kreditanfragen beeinflussen nicht mehr die Kreditwürdigkeit

Jeder der sich auf der Suche nach einem günstigem Kredit befindet sollte natürlich unbedingt mehrere Angebote einholen. In der Vergangenheit konnte viele Kreditanfragen allerdings zu einem Problem werden. Denn diese Kreditanfragen wurden bei der Schufa vermerkt und viele Kreditanfragen führten zu einem schlechterem Schufa-Scoring.

Die Schufa hat jetzt unter anderem auf die Kritik von Datenschützern reagiert und zwei neue Schufa-Merkmale hinzugefügt: “Anfrage Kreditkonditionen” und “Anfrage Hypokreditkonditionen”. Somit ist es jetzt für die Kreditgeber möglich zwischen Personen zu unterscheiden die sich lediglich über die Konditionen erkundigen und Personen die sich ganz konkret ein Kreditangebot unterbreiten lassen.

Das bedeutet konkret: Wenn ein Verbraucher sich noch kein konkretes Kreditangebot einholen will, sondern lediglich die Kreditkonditionen erfahren möchte, wird das neue Merkmal der Schufa verwendet. Die Daten zu diesem neuem Merkmal sind nur für den Verbraucher, aber nicht für die Bank einzusehen. Außerdem haben sie keinen Einfluss auf das Schufa-Scoring. Holt der Verbraucher hingegen ein konkretes Kreditangebot ein, wird wie bisher das Merkmal “Anfrage Kredit” verwendet. Dieses wird ein Jahr lang von der Schufa gespeichert, kann 10 Tage lang von anderen Kreditinstituten eingesehen werden und beeinflusst die Berechnung des Schufa-Scores.

Noch ein wichtiger Hinweis: Verbraucher, die sich nur nach Kreditkonditionen erkundigen möchten, sollten darauf hinweisen.

Abzuwarten bleibt noch wie die Kreditinstitute dies in der Praxis umsetzen werden. Es scheint derzeit noch fraglich ob und wie die Anbieter dieses neue Merkmal im Internet einsetzen werden.
Quelle: infopunkt-kredit

cashinfo

.. Fakt ist, Schufa - Anfragen kosten Geld und die Monatsbeiträge der Schufa "Mitglieder" (ich nenne sie lieber Kunden) steigen ständig. Bis heute ist mir unklar, wie in einem unserer Wirtschaftssysteme eine solche Organisation existieren kann ... unkontrollierter , illegaler Datensammler mit geheimdienstlichem wirtschaftlichem Hintergrund zum Nachteil der Masse. Ich halt es lieber mit dem "Nur Bares ist Wahres" und für gewöhnlich braucht es da keiner Schufa.

Wenn einige, die hier schreiben wüssten, was man bei der Schufa alles für Geld kaufen kann

... Scoring interessiert die anfragende Bank doch nur am Rande ... am liebsten wäre der lückenlose Geldtransfer eines Kunden mit Einnahmen/Ausgabenrechnung der letzen 30 Jahre **lacht** , eine eigene Risiko-Einschätzung können (oder wollen) Banken doch gar nicht mehr realisieren. Kredit ja, aber zu höheren Konditionen : jetzt werd ich aber gaga, was hat das mit Risikoabsicherung zu tun ---- gar nichts , den Kunden werden noch schneller die Möglichkeiten einer realistischen Finanzierung entzogen, eine Verwertung wird quasi schon bei Kreditzusage geplant und möglichst schnell realisert --- denke ich mal, aber anders können Banken wahrscheinlich keine Gewinne mehr realisieren....

Essenz, egal welchen ANschein sich die Datenschützer geben, eine Schufa ist nicht zu kontrollieren und hat auch nichts mit dem Begriff (Schutzvereinigung) zu tun , es ist ein Wirtschaftsmonster mit gigantischen Einnahmen , welches aus meiner bürgerlichen Sicht höchst illegal arbeitet -- aber das wil keiner sehen ...

Prost

Spiritus Rector · * Consulter * Anmeldungsdatum: 12.12.2003 Beiträge: 1162 Wohnort: Hamburg

Immer häufiger kommt es zu Beschwerden über verwehrte Kredite und Verträge wegen angeblicher Kreditunwürdigkeit. Ein Grund dafür ist das sogenannte Scoring-Verfahren. Banken und Mobilfunkanbieter können ganz einfach per PC den Scoring-Wert möglicher Kunden abfragen. Anbieter wie die Schufa, Bürgel und Creditreform besitzen Millionen von Daten, diese beinhalten nicht nur Angaben über die bisherige Zahlungsmoral, sondern auch auf die Staatsangehörigkeit, den Wohnort, Die Häufigkeit von Adresswechseln oder beruflicher Position. Am Ende wird daraus eine Zahl gebildet, die auf einer Risiko-Skala eingeordnet wird. Genau diese Zahl ist es, die dem Unternehmen bei einer Anfrage über einen potenziellen Kunden offeriert wird, eine Art “Kopfnote”.
_________________
Wenn der Staat pleite macht, geht natürlich
nicht der Staat pleite, sondern seine Bürger.
(Carl Fürstenberg, dt. Bankier, 1850-1933)

binoxio · Pathfinder Anmeldungsdatum: 19.09.2005 Beiträge: 314 Wohnort: Minga

Zum Thema Scoring wäre noch besonders interessant welche Zahlen positiv sind und ab welcher Zahl es ,,Zinserhöhend,, oder gar Kreditverhindernd wirkt.

Wird die Scoring Zahl jedermann zur Verfügung gestellt , oder muß ein berechtigtes Interesse nachgewiesen werden ?

stephan72 · Newbie Anmeldungsdatum: 01.03.2006 Beiträge: 21

Wenn Du Dich zur einsicht Deiner Daten online bei der Schufa anmeldest kannst Du jederzeit Dein Score einsehen.
Wenn ich mich richtig erinnere kostet das einmalig 7,50 EUR.
Du rauchst dann nicht mehr zur Schufa hinfahren um Deine Daten abzufragen sondern kannst das jederzeit online machen.
Habe ich auch so und klappt wunderbar.

Gruss
Stephan

Bundeskasper · Newbie Anmeldungsdatum: 02.09.2005 Beiträge: 18 Wohnort: Berlin

Brendle · Insider Anmeldungsdatum: 27.11.2002 Beiträge: 603

hallo Bundeskasper,
ich nicht..........!

Brendle

mike1011 · Specialist Anmeldungsdatum: 14.11.2005 Beiträge: 201 Wohnort: D/PL

@stephan72

klar....super idee von der schufa.

so kommt man auch an daten der bankverbindungen, die man vielleicht noch nicht kennt.

wenn ich eine schufa-abfrage mache, dann mache ich diese weil ich sehen möchte was alles drin steht. (im normalfall)
wenn ich sehen möchte was drin steht, dann weiss ich, dass ich negative eintragungen habe.
dann werd ich den teufel tun und denen noch meine aktuelle bankverbindung nennen.

gruesse
mike1011

Brendle · Insider Anmeldungsdatum: 27.11.2002 Beiträge: 603

Hallo mike1011,
die brauchen Sie der Schufa gar nicht zu sagen... die erhalten die von den Banken automatisch.
Was normalerweise (m.W.) nicht in den Schufaauszügen steht, ist dieser Scarewert.
Den muss man scheinbar extra anfordern.
Grüße
Brendle

binoxio · Pathfinder Anmeldungsdatum: 19.09.2005 Beiträge: 314 Wohnort: Minga

Hallo ihr Spezialisten,

wer weiß denn nun was z.B. ein guter Wert ist oder was ein schlechter.

Bitte mal Zahlen nennen.

Oder der beste und der schlechteste Wert.

Chinita · Newbie Anmeldungsdatum: 13.03.2005 Beiträge: 9 Wohnort: Muenchen

@ binoxio

die scoringzahl kann man selbst ersehen inseiner eigenen auskunft unter www.meineschufa.de