Leibrente vs. Immobilien - Interessenskonflikt vom Berater?

dickreuter · Newbie Anmeldungsdatum: 27.08.2007 Beiträge: 3

Guten Tag,

Bekannte von mir besitzen 3 Immobilien und ihr Vermoegensberater meint, sie sollen alles verkaufen (Alter 60 und 62) und in eine Leibrente stecken, da so Steuern gespart werden koennen.

Kann es sein, dass der Finanzberater einen Interessenskonflikt hat und eine Praemie fuer die Abschliessung einer Leibrente erhaelt? Wenn ja, ist er nach schweizer Recht dazu gezwunden, diesen Interessenskonflikt offenzulegen? Mir scheint, dass die Leibrente nicht wirklich ein rentables Investment sein kann. Liege ich da falsch?

Cob · Pathfinder Anmeldungsdatum: 29.11.2005 Beiträge: 277 Wohnort: Ortenau

Wow, was für ein Provisionsmodell!
Mit Folgehonorar, wenn die (vermutlich nicht benötigten) Renten auflaufen und dieses Geld dann wieder angelegt werden soll.

So meine erste Einschätzung.

Vermögen tauschen gegen eine lebenslange Rente?
Da sollte man doch zuerst mal prüfen, ob die Rente überhaupt den Ertrag aus den Immobilien erreicht. Wenn nicht, ist die Umschichtung von vorherein sinnlos!

Als nächstes frage ich mich, ob Ihre Bekannten auf eine zusätzliche Rente angewiesen sind. Wenn nicht, warum sollten sie dann umschichten?
Nur wegen der Einsparung von ein paar Steuern?
Und - man muss sich das auf der Zunge zergehen lassen - das Vermögen ist damit endgültig weg - bzw. gehört der Versicherung. Was sagen die Erben dazu? Die ja dann keine Rente mehr bekommen.

Ich kenne zwar das schweizer Steuerrecht nicht, aber ich glaube:
Ihre Ahnung täuscht Sie nicht! Wahrscheinlich geht es um Provision.

Der Fairnis halber sollte man auch den Finanzberater dazu hören, ob es irgendwelche Gründe gibt, die - was ich nicht ausschließen will - doch für das Modell sprechen, da Ihre Informationen äußerst knapp sind.

Gruß

Cob

CH-Consultant · GoMo&Pa Werbepartner Anmeldungsdatum: 29.09.2005 Beiträge: 50 Wohnort: Schweiz

Nettorendite von Immobilien vs. Leibrente

Das Argument des Finanzberaters hinsichtlich der steuerlichen Belastung scheint mir sehr vordergründig. Die Vermögenssteuer gilt allgemein nicht als grosse Belastung.

Mieteinkünfte werden mittels Steuerausscheidung in dem jeweiligen Kanton besteuert, in dem die Liegenschaft steht. Von einer Eigenkapitalrendite von durchschnittlich 8% gehen somit zwischen 20 und 35% Steuern ab. Beim Verkauf fällt in jedem Fall Grundstücksgewinnsteuer an.

Wir haben aber den Verdacht, dass es sich bei dieser Form um eine ganz spezielle "Konvertierung" handelt. Ohne weitere Information ist das allerdings nur eine Mutmassung.

Leibrenten spekulieren auf den Todesfall und legen die statistische Sterbetabelle als Berechnungsgrundlage an.

Der einzige Vorteil für Ihre Bekannten ist eine höhere Liquidität. Dafür gibt es aber elegantere Lösungen. Bei Informationsbedarf helfen wir gerne weiter.

Mit freundlichen Grüssen
Thomas B. Steden
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BAMAT Group
Seestr. 60
CH 6052 Hergiswil
Schweiz
Tel. 0041 / 41 / 534 78 69
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Webseite: http://www.bamat.com

Cob · Pathfinder Anmeldungsdatum: 29.11.2005 Beiträge: 277 Wohnort: Ortenau

CH-Consultant · GoMo&Pa Werbepartner Anmeldungsdatum: 29.09.2005 Beiträge: 50 Wohnort: Schweiz

@ Cob

Vereinfacht gesagt ist die Leibrente so kalkuliert, das zum Ende der theoretischen Laufzeit (statistische Lebenserwartung) das Kapital aufgezehrt ist. Stirbt der Versicherte vor diesem Zeitpunkt, hat die Gesellschaft einen Gewinn, lebt der Versicherte länger, verringert sich der Gewinn der Gesellschaft.

Genaueres dazu finden Sie hier.
http://www.versicherungsurteile.admin.ch/de/pdf/factSheet_Sterbetafeln_d.pdf

Je älter der Leibrentner, umso höher die Rente:

Als Beispiel nehmen wir Ihren Bekannten.
Bei einer Einmalzahlung von CHF 1 Mio (Überschuss aus Verkaufserlös) in die Leibrente und einer angenommenen statistischen Lebenserwartung von noch 20 Jahren, sowie einer angenommenen Verzinsung von 3% wäre die monatliche Rente CHF 5'500 oder CHF 66'000 p.a.

Würde die Leibrente im Alter von 72 Jahren abgeschlossen, ergäbe sich daraus eine monatliche Rente ca. CHF 9'600 oder CHF 115'200 p.a.

Die Eigenkapitalrendite aus der Immobilie (vorausgesetzt es fallen keine Renovierungen an) beliefe sich unabhängig vom Alter auf ca. CHF 80'000 jährlich, abzüglich Gewinnsteuer und Vermögenssteuer.

Allerdings bleibt im letzten Fall dann auch immer noch etwas zum Vererben.

Alternativ besteht die Möglichkeit innerhalb von 15 Jahren ca. CHF 900'000 steuerfrei aus dem Immobilienertrag zu entnehmen. Sprechen Sie darüber mit einem Treuhänder, der sich mit Real Estate Asset Management auskennt.

Mit freundlichen Grüssen
Thomas B. Steden
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dickreuter · Newbie Anmeldungsdatum: 27.08.2007 Beiträge: 3

Vielen Dank fuer die vielen hilfreichen Antworten.

Ich werde den Finanzberater naechste Woche noch persoenlich treffen und ihn ueber die Details ausfragen, vielliecht kann ich dann noch etwas mehr Infos geben.

Was die Situation moeglicherweise etwas anders aussehen laesst ist die Tatsache, dass die Wohnung die verkauft werden soll, sich in Frankreich befindet. Kann mir jemand sagen, wie sich das auf die Steuern auswirken wird? Die Wohnung wurde vor 15 Jahren kauft und der Wert hat sich seither verdoppelt.

Cob · Pathfinder Anmeldungsdatum: 29.11.2005 Beiträge: 277 Wohnort: Ortenau

Hallo, Herr Steden,

mir ist schon klar, wie eine Leibrente aufgebaut ist und funktioniert.

Hatte nur einen kleinen Denkfehler: das Geld ist weg, die Liquidität damit auch, aber sie baut sich über die Rentenzahlungen langsam wieder auf.

Gruß

Cob