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jollyjoker3
Newbie
Anmeldungsdatum: 13.02.2006
Beiträge: 9
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 Verfasst am: 13.Feb 2006 22:51 Titel: Bitte um Hilfe und Beratung bei Entscheidungen |
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Guten Tag,
Ich hoffe ich und meine Freundin finden hier in diesem Forum Hilfe und evtl. Rettung. Hatte schon mal geschrieben aber nicht alles und kann den Thread leider nicht löschen. Es geht mehr um meine Freundin, die sich in den letzten Jahren stark verschuldet hat und ihr Konsumverhalten nicht im Griff hatte. Für mich ist gestern eine kleine Welt zusammengebrochen als ich hörte wie hoch ihre Schulden sind.
Nun zu den Fakten:
Sie hat vor ca. drei Jahren einen Kredit aufgenommen für den nun noch 12800€ in den nächsten 3 Jahren Zahlungen von 390€ zu leisten sind (bis 1.4.09). Die Zinsen betragen 16% (Citi....)
Sie hat zusätzlich Schulden von 6800€ (bei ebenfalls 16%)auf ihrem Girokonto und 1200€ auf Ihrer Kreditkarte (Prozente unbekannt). Dadurch zahlt sie nochmal ca. 160€ pro Monat nur Zinsen ohne Tilgung!
Sie verdient 1770€ Netto pro Monat. Miete sind 380€ incl. aller Nebenkosten. Ich habe mit ihr eine Einnahmen - Kosten Rechnung ausgearbeitet und ihr bleiben noch ca. 200 bis 300 Euro am Monatsende wenn sie einigermaßen sparsam lebt (Essen etc. sind schon abgezogen).
Gibt es noch Daten die Sie wissen müssen?
Die Frage ist nun was es für Möglichkeiten gibt aus dieser Schuldenfalle rauszukommen? Ich bin ziemlich verzweifelt und Sie noch etwas mehr. Nach jahrelangem Verdrängen steht Sie / wir nun vor einem Berg Schulden. Ich dachte immer sowas gibt es nur im Fehrnsehen...
Gibt es eine Möglichkeit die gesamte Summe bei einer "günstigeren" Bank als neuen Kredit mit niedrigeren Zinsen aufzunehmen und die übrigen Schulden damit auszuzahlen? Wenn die 16% Zinszahlungen nicht wären (habe deutlich niedrigere Angebote gestern gefunden) könnte man mit 400 bis 500€ im Monat mehr Tilgen?!
Gibt es Fallen in die wir evtl. nun tappen können und sich ihre Lage dadurch noch weiter verschlimmert?
BITTE um Hilfe, Anregungen und Ratschläge. Schon mal vielen Dank fürs lesen und bitte entschuldigt meine Ausschweifungen. |
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Struckischreck
* Consulter *
Anmeldungsdatum: 27.04.2005
Beiträge: 2098
Wohnort: Bayern
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| Verfasst am: 14.Feb 2006 12:59 Titel: Re: Bitte um Hilfe und Beratung bei Entscheidungen |
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| jollyjoker3 hat folgendes geschrieben:: |
Guten Tag,
Ich hoffe ich und meine Freundin finden hier in diesem Forum Hilfe und evtl. Rettung. Hatte schon mal geschrieben aber nicht alles und kann den Thread leider nicht löschen. Es geht mehr um meine Freundin, die sich in den letzten Jahren stark verschuldet hat und ihr Konsumverhalten nicht im Griff hatte. Für mich ist gestern eine kleine Welt zusammengebrochen als ich hörte wie hoch ihre Schulden sind.
Nun zu den Fakten:
Sie hat vor ca. drei Jahren einen Kredit aufgenommen für den nun noch 12800€ in den nächsten 3 Jahren Zahlungen von 390€ zu leisten sind (bis 1.4.09). Die Zinsen betragen 16% (Citi....)
Sie hat zusätzlich Schulden von 6800€ (bei ebenfalls 16%)auf ihrem Girokonto und 1200€ auf Ihrer Kreditkarte (Prozente unbekannt). Dadurch zahlt sie nochmal ca. 160€ pro Monat nur Zinsen ohne Tilgung!
Sie verdient 1770€ Netto pro Monat. Miete sind 380€ incl. aller Nebenkosten. Ich habe mit ihr eine Einnahmen - Kosten Rechnung ausgearbeitet und ihr bleiben noch ca. 200 bis 300 Euro am Monatsende wenn sie einigermaßen sparsam lebt (Essen etc. sind schon abgezogen).
Gibt es noch Daten die Sie wissen müssen?
Die Frage ist nun was es für Möglichkeiten gibt aus dieser Schuldenfalle rauszukommen? Ich bin ziemlich verzweifelt und Sie noch etwas mehr. Nach jahrelangem Verdrängen steht Sie / wir nun vor einem Berg Schulden. Ich dachte immer sowas gibt es nur im Fehrnsehen...
Gibt es eine Möglichkeit die gesamte Summe bei einer "günstigeren" Bank als neuen Kredit mit niedrigeren Zinsen aufzunehmen und die übrigen Schulden damit auszuzahlen? Wenn die 16% Zinszahlungen nicht wären (habe deutlich niedrigere Angebote gestern gefunden) könnte man mit 400 bis 500€ im Monat mehr Tilgen?!
Gibt es Fallen in die wir evtl. nun tappen können und sich ihre Lage dadurch noch weiter verschlimmert?
BITTE um Hilfe, Anregungen und Ratschläge. Schon mal vielen Dank fürs lesen und bitte entschuldigt meine Ausschweifungen. |
@jollyjoker,
Ihre Freundin kann Ihnen dankbar sein, dass Sie die Initiative ergriffen haben. Kein Wort ist daher zuviel.
Tatsächlich ist die finanzielle Lage ziemlich erst, aber nicht hoffnungslos. Wie Sie selber sehen, müssen die Kredite so schnell wie möglich getilgt werden, was aufgrund der hohen Zinsbelastung nur schwer geht.
Zuallererst muss die Kreditkarte beiseitegelegt werden, Ihre Freundin darf sie nicht mehr verwenden. Die Zinsen hierfür werden sicher nicht geringer sein als 16%, vermutlich ist in dem Betrag aber sogar ein Tilgungsanteil enthalten. Die am Monatsende verbleibenden 200 - 300 EUR bitte sofort hierfür verwenden, konsequent. Dann sollte in 5-6 Monaten diese Belastung weg sein.
Als nächstes steht der Dispokredit an. Wenn es irgendwie möglich ist, sollte Ihre Freundin mit ihrer Bank sprechen. Vielleicht lässt sich der teure Dispo tatsächlich wenigstens zu einem Teil in einen Ratenkredit umwandeln. In jedem Fall sind die obigen 200 - 300 EUR zuzüglich der eingesparten Zinsen aus der Kreditkarte zur weiteren Dispo-Tilgung zu verwenden. Bekommt Ihre Freundin evtl. Sonderzahlungen (Weihnachts-/Urlaubsgeld)? Sofort in die Dispotilgung. Urlaub ist im Moment nicht möglich!
Der Citi-Kredit ist zwar auch teuer, macht aber im Moment am wenigsten Sorgen, solange er laufend bedient werden kann. Natürlich wäre es sehr gut, wenn Sie ihn zu günstigeren Konditionen umschulden könnten. Aber die von Ihnen angesprochene Bank of Scotland (?) wird sicher nicht unter 10-12% tatsächlich liegen, wegen der Bonität Ihrer Freundin. Außerdem müssen Sie vorab klären, ob die Citibank einer vorzeitigen Rückzahlung überhaupt zustimmt, wenn ja, unter welchen Bedingungen (Vorfälligkeitsentschädigung?)
In jedem Fall ist jetzt zunächst einmal massives Sparen angesagt. Bleiben Sie hier im Interesse Ihrer Freundin (und Ihnen selber) konsequent.
Was Sie keinesfalls machen sollten, sind den Versprechungen von Kreditvermittlern glauben. Entweder werden Sie um Vorkosten erleichtert (das Geld können Sie anderweitig brauchen) oder Sie schließen unnötige Versicherungsverträge neu ab. Es ist unwahrscheinlich, dass Ihnen irgendjemand tatsächlich bessere Konditionen verschaffen kann. Wenn Sie ein Angebot direkt von einer Bank erhalten, stellen Sie es hier ein, ich werde Ihnen die Konditionen nachprüfen.
So wie Sie jetzt vorgehen, haben Sie zwar sicher noch drei schwere Jahre vor sich, aber danach kann Ihre Freundin wieder frei atmen. Dieses Ziel sollten Sie vor Augen haben.
Struckischreck |
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jollyjoker3
Newbie
Anmeldungsdatum: 13.02.2006
Beiträge: 9
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| Verfasst am: 14.Feb 2006 18:15 Titel: |
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Vielen Dank für die ausfürliche Beratung!
Wie ich Sie verstehe erhöht sich also der Prozentsatz eines Kredites bei schlechter Bonität (hohes Risiko für die Bank?).
Ich denke ein zweiter Kredit parallel für den Dispokredit ist nicht unbedingt zu bezahlen. Es gäbe nur die Möglichkeit (so hatte ich gerechnet) einen neuen Kredit über die Gesamtschulden (ca. 20000€ wenn Citibank nur mit dem Gesamtbetrag incl. aller Zinsen = 12800€ den Kredit auslöst) mit niedrigeren Zinsen. Hatte gestern Abend einen Vergleich im Internet gemacht wo bei 20000€ und 48Monaten Laufzeit ca. 480€ /Monat rauskamen bei 6%. Das wäre durchaus zu bezahlen.
Am Freitag hat sie ein Gespräch bei der Citibank. Dann wird sich klären ob es eine Ablösesumme gibt und ob man gegebenenfalls einen höheren Kredit mit niedrigeren Zinsen bekommt, zur Not auch bei der Citibank (werben mit 7%). Ich habe ihr gesagt, dass sie erstmal alle Angebote und Varianten schriftlich mit nach Hause bringen soll und wir uns das gemeinsam anschauen.
Es wäre natürlich sehr nett wenn ich Ihnen das nochmal schicken oder hier posten könnte und Sie uns dabei nochmal weiterhelfen.
Fragen:
Was meinen Sie mit "Vorkosten" um die sie erleichtert würde? Die Citibank nimmt glaube ich bei Änderungen an einem Kredit (Umschulden von Konto auf Kredit) auch sehr hohe Gebühren (ca. 500€). Ist das "normal"?
Welche unnötigen Versicherungsverträge würde sie bspw. neu abschließen müssen?
VIELEN Dank für Ihre Hilfe, es tut gut Kompetente Meinungen zu hören! |
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Struckischreck
* Consulter *
Anmeldungsdatum: 27.04.2005
Beiträge: 2098
Wohnort: Bayern
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| Verfasst am: 15.Feb 2006 10:41 Titel: |
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| jollyjoker3 hat folgendes geschrieben:: |
Vielen Dank für die ausfürliche Beratung!
Wie ich Sie verstehe erhöht sich also der Prozentsatz eines Kredites bei schlechter Bonität (hohes Risiko für die Bank?). |
Ja, genauso ist es. Insbesondere durch Basel II steigen die Anforderungen an das Eigenkapital der Banken für steigende Risiken der Kredite, das macht Kredite teurer.
| Zitat: |
| Ich denke ein zweiter Kredit parallel für den Dispokredit ist nicht unbedingt zu bezahlen. |
Ich meinte auch, einen Kredit zur Umschuldung nur des Dispokredites (Zinsen 16% mit variabler Rückzahlung auf Zinsen x% mit fester monatlicher Rate), nicht zusätzlich.
| Zitat: |
| Es gäbe nur die Möglichkeit (so hatte ich gerechnet) einen neuen Kredit über die Gesamtschulden (ca. 20000€ wenn Citibank nur mit dem Gesamtbetrag incl. aller Zinsen = 12800€ den Kredit auslöst) mit niedrigeren Zinsen. Hatte gestern Abend einen Vergleich im Internet gemacht wo bei 20000€ und 48Monaten Laufzeit ca. 480€ /Monat rauskamen bei 6%. Das wäre durchaus zu bezahlen. |
Sie werden keinen ungesicherten Kredit für 6% Zins bekommen. Ich schätze mal, 10% + x sind realistisch. Jeder Prozentpunkt wäre aber hilfreich.
| Zitat: |
| Am Freitag hat sie ein Gespräch bei der Citibank. Dann wird sich klären ob es eine Ablösesumme gibt und ob man gegebenenfalls einen höheren Kredit mit niedrigeren Zinsen bekommt, zur Not auch bei der Citibank (werben mit 7%). Ich habe ihr gesagt, dass sie erstmal alle Angebote und Varianten schriftlich mit nach Hause bringen soll und wir uns das gemeinsam anschauen. |
Heute war ein Artikel im Wirtschaftsteil der SZ. Werbung mit 7% heißt noch lange nicht, dass Ihre Freundin diese Konditionen bekommt. Bitte aber keinen höheren Kredit abschließen, nur die gleiche Höhe wie bisher. Oder einen Kredit in der gleichen Höhe wie der Dispo. Sehr gut ist Ihre Einstellung zu schriftlichen Unterlagen. Auf zwei Tage Überlegungszeit kommt es jetzt nicht mehr an, aber eine falsche Unterschrift kann zu noch größeren Problemen führen.
| Zitat: |
| Es wäre natürlich sehr nett wenn ich Ihnen das nochmal schicken oder hier posten könnte und Sie uns dabei nochmal weiterhelfen. |
Gerne. Die Bank muss Ihnen die Konditionen (Kredithöhe, Zins, Laufzeit, Kosten, Kreditrate) schriftlich geben, dann kann man das nachrechnen.
| Zitat: |
Fragen:
Was meinen Sie mit "Vorkosten" um die sie erleichtert würde? Die Citibank nimmt glaube ich bei Änderungen an einem Kredit (Umschulden von Konto auf Kredit) auch sehr hohe Gebühren (ca. 500€). Ist das "normal"? |
Vorkosten-Abzocke finden Sie hier im Forum laufend. Sie möchten einen Kredit, dann heißt es zunächst "Kein Problem". Entweder müssen Sie dann zunächst Geld überweisen oder (häufig per Nachnahme) Kosten für die Kreditunterlagen (getarnt als Kreditzusage) bezahlen. Sobald Sie das getan haben, werden Sie entweder unendlich vertröstet oder der Kredit kommt leider mangels Bonität doch nicht zustande.
Die sicher hohen Gebühren der Citibank werden aber erst mit Kreditauszahlung fällig und der Kreditsumme zugeschlagen. Das ist zwar nicht sehr erfreulich, dafür haben Sie dann hier den Kredit sicher.
| Zitat: |
| Welche unnötigen Versicherungsverträge würde sie bspw. neu abschließen müssen? |
Stand auch heute in dem Artikel der SZ. Police für den Todesfall, bei Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit. Die Banken drängen da gerne darauf, dadurch verteuert sich der Kredit aber erheblich. Falls es irgendwie möglich ist, darauf verzichten, maximal eine Risiko-LV zulassen (die würde ich aber über Hannoversche Leben oder Cosmos abschließen und der Citibank abtreten, das ist mit Sicherheit wesentlich billiger).
| Zitat: |
| VIELEN Dank für Ihre Hilfe, es tut gut Kompetente Meinungen zu hören! |
Gerne geschehen. Sie gehen den richtigen Weg, machen Sie weiter so.
Struckischreck |
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jollyjoker3
Newbie
Anmeldungsdatum: 13.02.2006
Beiträge: 9
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| Verfasst am: 16.Feb 2006 9:58 Titel: |
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Hallo und vielen Dank für die Antworten. Leider muss ich noch ein paar Dinge fragen:
Was ist Basel II? Habe den Zusammenhang nicht verstanden...
"Ich meinte auch, einen Kredit zur Umschuldung nur des Dispokredites (Zinsen 16% mit variabler Rückzahlung auf Zinsen x% mit fester monatlicher Rate), nicht zusätzlich."
Entstehen dabei nicht noch höhere Kosten durch Beratúngskosten etc. als schon da sind? Wie hoch sind so ca. die "normalen" Kosten für einen Kredit über 6000 bis 7000€? Welche Bank empfehlen Sie?
Ich habe noch nicht verstanden warum es nicht günstiger ist den Kredit und den Dispokredit auf einen neuen, niedriger Verzinsten Kredit zu übertragen? Dann haben wir zwar auch die "Beratungskosten" aber insgesamt doch geringere Zinssätze (wenn man ca. 8 bis 12% mal annimt)?
"Die Banken drängen da gerne darauf, dadurch verteuert sich der Kredit aber erheblich. Falls es irgendwie möglich ist, darauf verzichten, maximal eine Risiko-LV zulassen (die würde ich aber über Hannoversche Leben oder Cosmos abschließen und der Citibank abtreten, das ist mit Sicherheit wesentlich billiger). "
Sie hat bei ihrem derzeitigen Kredit bereits eine solche Versicherung (Tod, Arbeitslosigkeit, und noch etwas) abgeschlossen und zahlt ca. 50-60€ monatlich dafür. Was passiert denn wenn man eine solche Versicherung nicht hat und man Arbeitslos wird? Wir dachten bisher das eine solche Versicherung schon gut ist... Oder meinten Sie nur, dass es die woanders billiger gibt?
Ich werde heute Abend nochmal schreiben, spätestens morgen wenn ich die "neuen Vorschläge" der Citibank kenne, heute ist der Termin...
Danke mal wieder! Danke auch dass es ein solches Forum gibt!
[/quote] |
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Struckischreck
* Consulter *
Anmeldungsdatum: 27.04.2005
Beiträge: 2098
Wohnort: Bayern
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| Verfasst am: 16.Feb 2006 10:49 Titel: |
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| jollyjoker3 hat folgendes geschrieben:: |
| Hallo und vielen Dank für die Antworten. Leider muss ich noch ein paar Dinge fragen: |
Kein Problem. Es ist sehr wichtig, dass Sie die richtigen Fragen stellen und nach Möglichkeit alles erfragen, was Sie nicht verstanden haben. Ein Vertrag ist schnell unterschrieben...
| Zitat: |
| Was ist Basel II? Habe den Zusammenhang nicht verstanden... |
Basel II ist die Kurzbezeichnung für ein Gesetz in der EU, das regelt, welches Eigenkapital Banken für welche Kredite vorhalten müssen. Daher werden die Zinsen für Kredite jetzt wesentlich stärker nach der Bonität des Schuldners berechnet. Schlechte Bonität = Hohe Zinsen.
| Zitat: |
"Ich meinte auch, einen Kredit zur Umschuldung nur des Dispokredites (Zinsen 16% mit variabler Rückzahlung auf Zinsen x% mit fester monatlicher Rate), nicht zusätzlich."
Entstehen dabei nicht noch höhere Kosten durch Beratúngskosten etc. als schon da sind? Wie hoch sind so ca. die "normalen" Kosten für einen Kredit über 6000 bis 7000€? Welche Bank empfehlen Sie? |
Ja, natürlich werden dadurch Kreditbearbeitungskosten o.ä. anfallen. Aber wenn es gelingt, die Kreditzinsen von 16% auf 12% zu senken, ist schon wieder einiges gewonnen. Als Bank würde ich normalerweise die Hausbank als erstes empfehlen. Natürlich können Sie bei Direkt-Banken (z.B. ING-Diba) nachfragen, aber ich glaube nicht, dass die tatsächlich Ihrer Freundin Kredite zu besseren Konditionen anbieten.
Beispiel: 7.000 EUR Dispokredit, 16% Zins, monatliche Rückzahlung 170 EUR, ist nach 61 Monaten getilgt. Summe der Raten 10.370 EUR.
7.000 EUR Ratenkredit, + 2% Bearbeitungsgebühr (mehr sollte es eigentlich nicht sein) = 7.140 EUR, 12% Zins, monatliche Rückzahlung 170 EUR, ist nach 55 Monaten getilgt. Summe der Raten 9.350 EUR.
| Zitat: |
| Ich habe noch nicht verstanden warum es nicht günstiger ist den Kredit und den Dispokredit auf einen neuen, niedriger Verzinsten Kredit zu übertragen? Dann haben wir zwar auch die "Beratungskosten" aber insgesamt doch geringere Zinssätze (wenn man ca. 8 bis 12% mal annimt)? |
Den Dispokredit nach dem Kreditkarten-Saldo als erstes anpacken. Wenn die Citibank zustimmt, dann evtl. dort eine Umschuldung auf einen niedriger verzinsten Ratenkredit vornehmen. Ein einziger Kredit für Dispo und Citi (alt) wird unter Umständen nicht möglich sein, ist evtl. unflexibler und bringt nur vielleicht eine Erleichterung. Lassen Sie sich einfach mehrere Alternativangebote geben, dann wird man sehen.
| Zitat: |
"Die Banken drängen da gerne darauf, dadurch verteuert sich der Kredit aber erheblich. Falls es irgendwie möglich ist, darauf verzichten, maximal eine Risiko-LV zulassen (die würde ich aber über Hannoversche Leben oder Cosmos abschließen und der Citibank abtreten, das ist mit Sicherheit wesentlich billiger). "
Sie hat bei ihrem derzeitigen Kredit bereits eine solche Versicherung (Tod, Arbeitslosigkeit, und noch etwas) abgeschlossen und zahlt ca. 50-60€ monatlich dafür. Was passiert denn wenn man eine solche Versicherung nicht hat und man Arbeitslos wird? Wir dachten bisher das eine solche Versicherung schon gut ist... Oder meinten Sie nur, dass es die woanders billiger gibt? |
Genau das ist es, was die Kredite maßlos verteuert. Natürlich ist eine Absicherung grundsätzlich sinnvoll. Aaaber: Schauen Sie sich mal die Versicherungsbedingungen an (das sog. Kleingedruckte): Dort werden Sie viele Wenn und Aber's und Ausschlüsse und Weshalb-nicht-geleistet-wird finden, dass der Versicherungsschutz häufig sehr eingeschränkt ist.
| Zitat: |
Ich werde heute Abend nochmal schreiben, spätestens morgen wenn ich die "neuen Vorschläge" der Citibank kenne, heute ist der Termin...
Danke mal wieder! Danke auch dass es ein solches Forum gibt!
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Gerne.
Struckischreck |
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jollyjoker3
Newbie
Anmeldungsdatum: 13.02.2006
Beiträge: 9
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| Verfasst am: 16.Feb 2006 20:04 Titel: |
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Guten Abend. Folgende Daten haben sich ergeben. Es gibt verschiedene Varianten die ich nun aufliste. Die Beraterin meinte meine Freundin wäre ja eine ach so tolle Kundin weil sie ja schon sooo lange Kundin bei ihnen ist und immer pünktlich zahlt... ach ja, so eine tolle Kundin. Hoffe sie bleibt es nicht mehr lange!
Vorab noch eine Frage: Ihr wurde erzählt, dass ihr Kredit nur 13,9% Zinsen enthält, 16% wäre der effektive Jahreszins. Ich dachte dass der effektive der Zinssatz wäre der zählt?! Lieg ich da falsch?
Bearbeitungsgebühr immer 3%
1. Variante: ,
Umschuldung Disp (-7000€)+Kreditkarte (-1200€)+ (-12800) bestehender Kredit
Kreditsumme 20800€
Zinssatz 12,9%
Laufzeit 72 monate
Monatliche Rate 465€ incl. Vollversicherung (nur Tod 403€, Tod+Krank. 422€)
Summe 465 x 72 =33480€
2. Variante: ,
Umschuldung Disp (-7000€)+Kreditkarte (-1200€)+ (-12800) bestehender Kredit
Kreditsumme 20800€
Zinssatz 11,9%
Laufzeit 57 monate
Monatliche Rate 520€ incl. Vollversicherung (nur Tod 465€, Tod+Krank. 475€)
Summe 520 x 57 = 29640€
3. Variante
Ablösesumme des Kredites 11210€
Sonderzahlungen sind jederzeit möglich bei allen Varianten.
Bisherige monatliche Zahlungen sind:
391€ Kredittilgung
70€ Versicherung für den Dispokredit, diese fällt weg wenn Dispo im Plus ist! (schon mal was!)
60€ Kreditkartentilgung
83€ Dispokreditzinsen (255€ in 3 Monaten)
macht: 604€ im Monat wobei noch keine Tilgung des Dispokredites stattgefunden hat!
Dazu kommt noch, dass sie eine rentenversicherung bei der Citibank abgeschlossen hat (meine Freundin denkt ja an ihre Zukunft, entschuldigt meinen Sarkasmuss) die 55€ im Monate kostet. Kündigt sie diese jetzt, erhält sie 2500€ im April.
Meine Rechnung ist nun wie folgt:
Ablösesumme 11210€ + 7000€ Disposchulden + 1200€ Kreditkartenschulden - 2500€ Rückzahlung = 17000€ Umschuldungskredit
Das habe ich mal bei forium.de eingegeben und bekomme im "Worst Case" bei 9,8% Zinsen eine Monatliche Rate von 426€ bei 48 Monaten Laufzeit. Ist das so unrealistisch den zu bekommen? Es erscheint mir die beste Möglichkeit zu Zeit (Versicherung kommt noch dazu).
Die Summe wäre hier : 426 x 48 monaten = 20448 €
Kann man das realistisch bekommen?
Ist schon mal ein Anfang, dann ist sie in 4 Jahren schuldenfrei wenn alles glatt geht. Die Preise waren incl. aller anfallenden Kosten.
Bin mal gespannt was der Fachmann sagt. |
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jollyjoker3
Newbie
Anmeldungsdatum: 13.02.2006
Beiträge: 9
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| Verfasst am: 16.Feb 2006 20:11 Titel: |
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So nun noch ein schneller Nachtrag:
Sie hat gerade mit der RBS Bank telefoniert und würde dort einen Kredit über 48 Moante für 17000€ bei 6,5% (!) Zinsen bekommen. Der Herr schickt ihr die Unterlagen zu nachdem er die Schufa gecheckt hat.
Ist die Bank seriös oder haben wir es hier evtl. mit einer von Ihnen angesprochenen Abzocke zu tun? Die Prozente sind wohl nach Laufzeit gestaffelt (4,5% bei 12Monaten). Ich habe ihr gerade gesagt sie soll da nochmal anrufen und sich bestätigen lassen dass die Aktion nichts kostet bis unterschrieben ist.
Bitte um schnelle Antwort wenn möglich.
DANKE Danke Danke |
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jollyjoker3
Newbie
Anmeldungsdatum: 13.02.2006
Beiträge: 9
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| Verfasst am: 16.Feb 2006 20:12 Titel: |
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| Was ich vergessen hatte: die monatliche Rater wäre dann 410€ bei dem RBS Kredit. Dabei ist aber noch keine Versicherung. |
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Struckischreck
* Consulter *
Anmeldungsdatum: 27.04.2005
Beiträge: 2098
Wohnort: Bayern
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| Verfasst am: 17.Feb 2006 12:56 Titel: Kreditrechner |
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| jollyjoker3 hat folgendes geschrieben:: |
Guten Abend. Folgende Daten haben sich ergeben. Es gibt verschiedene Varianten die ich nun aufliste. Die Beraterin meinte meine Freundin wäre ja eine ach so tolle Kundin weil sie ja schon sooo lange Kundin bei ihnen ist und immer pünktlich zahlt... ach ja, so eine tolle Kundin. Hoffe sie bleibt es nicht mehr lange!
Vorab noch eine Frage: Ihr wurde erzählt, dass ihr Kredit nur 13,9% Zinsen enthält, 16% wäre der effektive Jahreszins. Ich dachte dass der effektive der Zinssatz wäre der zählt?! Lieg ich da falsch?
Bearbeitungsgebühr immer 3% |
@jollyjoker,
der Effektivzins wird berechnet aus dem Nominalzins auf die Laufzeit unter Berücksichtigung aller Kosten, z.B. der Bearbeitungsgebühr. Nur mit dem Effektivzins lassen sich Kredite tatsächlich vergleichen. Trotzdem sind Banken ja nicht ganz blöd. Kosten für Restschuldversicherungen müssen nur dann in den Effektivzins eingerechnet werden, wenn die Bank diese zur Bedingung für die Kreditgewährung macht. Macht natürlich keine Bank, logisch. Wenn der Kredit für den Kunden so wichtig ist, dass er bereit ist, 13% oder mehr zu bezahlen, dann sträubt er sich auch nicht gegen den dezenten Hinweis des Kundenberaters, wie wichtig doch die Absicherung sei und dass das garnicht viel kosten würde und dass er sich garnicht sicher sei, ob sein Chef ohne diese Versicherung den Kredit dann tatsächlich genehmigt. Und schon ist unterschrieben, ohne dass die Kosten im Effektivzins auftauchen.
| Zitat: |
1. Variante: ,
Umschuldung Disp (-7000€)+Kreditkarte (-1200€)+ (-12800) bestehender Kredit
Kreditsumme 20800€
Zinssatz 12,9%
Laufzeit 72 monate
Monatliche Rate 465€ incl. Vollversicherung (nur Tod 403€, Tod+Krank. 422€)
Summe 465 x 72 =33480€ |
An diesem Beispiel sehen Sie es, übrigens auch zum selber nachrechnen:
http://www.finanzrechner.biz/kreditrechner.php
Effektivzins bei Absicherung nur Tod (403€): 11,67% (kann nicht sein, wäre niedriger als der Nominalzins).
Zum Vergleich: incl. Vollversicherung (465€): 17,2%
2. Variante: ,
Umschuldung Disp (-7000€)+Kreditkarte (-1200€)+ (-12800) bestehender Kredit
Kreditsumme 20800€
Zinssatz 11,9%
Laufzeit 57 monate
Monatliche Rate 520€ incl. Vollversicherung (nur Tod 465€, Tod+Krank. 475€)
Summe 520 x 57 = 29640€
Vollversicherung: 15,7%, nur Tod 10,5% (kann nicht sein).
Irgendetwas stimmt nicht mit den Angaben. Besser nochmal nachfragen.
| Zitat: |
3. Variante
Ablösesumme des Kredites 11210€
Sonderzahlungen sind jederzeit möglich bei allen Varianten. |
Das ist in jedem Fall gut.
| Zitat: |
Bisherige monatliche Zahlungen sind:
391€ Kredittilgung
70€ Versicherung für den Dispokredit, diese fällt weg wenn Dispo im Plus ist! (schon mal was!)
60€ Kreditkartentilgung
83€ Dispokreditzinsen (255€ in 3 Monaten)
macht: 604€ im Monat wobei noch keine Tilgung des Dispokredites stattgefunden hat! |
Durch die fehlende Tilgung des Dispo steigt die Kreditbelastung vermutlich jeden Monat. Insofern wäre jeder Kredit mit 500€ monatlicher Belastung leichter tragbar und würde die Schulden regelmäßig reduzieren.
| Zitat: |
Dazu kommt noch, dass sie eine rentenversicherung bei der Citibank abgeschlossen hat (meine Freundin denkt ja an ihre Zukunft, entschuldigt meinen Sarkasmuss) die 55€ im Monate kostet. Kündigt sie diese jetzt, erhält sie 2500€ im April.
Meine Rechnung ist nun wie folgt:
Ablösesumme 11210€ + 7000€ Disposchulden + 1200€ Kreditkartenschulden - 2500€ Rückzahlung = 17000€ Umschuldungskredit |
Das ist die Variante, die mir am besten gefällt. Ihre Freundin "verliert" zwar die Abschlusskosten für die Rentenversicherung, aber es macht keinen Sinn, einen Sparvertrag mit 4% maximaler Rendite zu bedienen, wenn Kredite 12%-16% kosten. Außerdem hat Ihre Freundin 55€ monatlich mehr zur Tilgung zur Verfügung. Wenn in 4 Jahren die Schulden getilgt sind, dann kann Ihre Freundin mit 400€ monatlich Kapitalaufbau betreiben, da können wir uns dann wieder unterhalten. Vorher nicht.
| Zitat: |
Das habe ich mal bei forium.de eingegeben und bekomme im "Worst Case" bei 9,8% Zinsen eine Monatliche Rate von 426€ bei 48 Monaten Laufzeit. Ist das so unrealistisch den zu bekommen? Es erscheint mir die beste Möglichkeit zu Zeit (Versicherung kommt noch dazu).
Die Summe wäre hier : 426 x 48 monaten = 20448 € Kann man das realistisch bekommen? |
Wenn Ihre Freundin diesen Kredit tatsächlich bekommt, dann nehmen Sie ihn. Mit oder ohne Versicherung. Am besten mit 500€ monatlicher Rate, dann geht es noch schneller (zur Zeit zahlt sie über 600€!)
| Zitat: |
Ist schon mal ein Anfang, dann ist sie in 4 Jahren schuldenfrei wenn alles glatt geht. Die Preise waren incl. aller anfallenden Kosten.
Bin mal gespannt was der Fachmann sagt. |
Danke für das Kompliment. Ich sage, dass Ihre Freundin das schafft. Über die RBS finden Sie mit der Suchfunktion einige Beiträge. Da wäre ich vorsichtig, die scheinen nicht zimperlich zu sein, wenn es um rückständige Kreditraten geht. Aber wenn der Kredit dort noch günstiger zu haben ist und Ihre Freundin 500€ monatlich aufbringt, dann schafft sie es sogar in 38 Monaten (im obigen Kreditrechner zum Nachrechnen).
Struckischreck |
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jollyjoker3
Newbie
Anmeldungsdatum: 13.02.2006
Beiträge: 9
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| Verfasst am: 20.Feb 2006 22:45 Titel: |
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Der Stand der Dinge ist zur Zeit, dass Sie einen Kredit angefragt haben über dessen Zusage noch keine Rückmeldung vorliegt. Wir haben alle notwendigen Daten und den Vertrag am Samstag zur Bank geschickt und warten nun auf eine Zu- oder Absage. Leider kann man scheinbar nicht direkt mehrere Banke anfragen, da man immer Orginalunterlagen (Kontoauszüge, Lohnbescheide) hinschicken muss.
Wenn dieser Kredit zustande kommt, dann wären es 5,5%. Wir haben uns nun für die letzte Variante (17000€ Kreditsumme) entschieden. Dies wäre mit dem Prozentsatz in 36 Monaten realistisch abzuzahlen. Wir hoffen das die Bank zustimmt. Die Bank ist DKB, eine ex DDR Bank. Schien recht seriös zu sein und war sehr günstig. Die Unterlagen von der RBS sind auch mitlerweile da. Sollte es bei der DKB nicht klappen, so werden wir es dort versuchen. Beide Banken waren sowohl in Versicherungen und Beratungskosten (von den Zinsen ganz zu schweigen) viel günstiger als die Citibank. Naja, noch ist alles noch offen.
Stimmt es, dass eine nicht erfolgter Kreditzustimmung seitens der Bank für 2 Wochen in der Schufa steht und man daher immer 2 Wochen warten soll bis man den nächsten Antrag stellt? Wurde mir heute von einem Kollegen erzählt...
Vielen Dank nochmal, kann ich nicht oft genug sagen. |
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samoniaki69
Newbie
Anmeldungsdatum: 19.02.2006
Beiträge: 7
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| Verfasst am: 24.Feb 2006 15:22 Titel: |
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Hallo,
wollte euch mal berichten wie eine Bekannte aus der Klemme gekommen ist. Sie hat ein Auto finanziert und hatte auch ziemlich den Dispo ausgenützt. Die Postbank hat den Autokredit (weiß jetzt nicht wie hoch - ist ein Polo Bj. so 96) und den Dispo über 5.000 - 8.000 € mitübernommen. Den Brief vom Auto durfte sie behalten. Das fand ich echt unglaublich. Weiß jetzt aber nicht wie hoch die Zinsen bei denen sind. Vielleicht mal nachfragen.
Gruß |
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