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Jens Raetz
Newbie
Anmeldungsdatum: 13.02.2008
Beiträge: 14
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 Verfasst am: 13.Feb 2008 21:40 Titel: Suche Kredit, Kapital-LV als Sicherheit möglich |
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Hallo,
ich versuche seit einigen Monaten an einen Kredit zu kommen, in einer Höhe von ca. 20.000 Euro. Von meiner eigenen Hausbank kamen zuerst Zusagen, dann Absagen. Bei vielen anderen bekannten Banken gab es Zinsätze zwischen 12 und 14%, absolut inakzeptabel.
Meine finanzielle Situation: keine Schulden, in Trennung lebend, keine Immobilien, Aktienfonds im Wert von derzeit 70000 Euro (was fast keine Bank intessiert), Festanstellung mit 70000 Euro brutto/40000 Euro netto im Jahr.
Vor 2 Jahren habe ich tatsächlich einen Kredit über 10.000 Euro über deren Minimalzins von 4,44% erhalten. Das klappt jetzt nicht mehr, obwohl sich meine finanziellen Verhältnisse seitdem deutlich verbessert haben.
Das ominöse Scoring der Schufa scheint mir einen Strich durch die Rechnung zu machen, das willkürliche Bewertungsverfahren wird derzeit von den Verbraucherzentralen öffentlich gemacht. Ich habe mir vor ca. einem Jahr einen Schufa-Auszug besorgt, der keine negativen Einträge aufwies. Allerdings kenne ich dieses undurchsichtige System nicht wirklich. Banken werden offenbar mit Informationen versorgt, die ich nicht kenne.
Ich glaube, nur noch mit meiner Kapital-LV als Sicherheit zu einem angemessen verzinsten Kredit zu kommen. Diese läuft November 2013 ab (12 Jahre Laufzeit, vorherige Kündigung bedeutet erhebliche finanzielle Nachteile). Ich suche idealerweise einen Kreditgeber, der eine Kapital-LV als Sicherheit akzeptiert, der 72 Monate/6 Jahre Laufzeit zulässt, und dessen monatliche Raten nur aus den Zinsen besteht. Damit wäre ich in der Lage, den Kredit mit der Auszahlung aus der Kapital-LV zu bedienen. Die Kapital-LV besteht bei der Debeka und hat zum Laufzeitende einen garantierten Rückkaufwert von 17.700 Euro (plus Überschüsse, bei der Debeka wahrscheinlich).
Den Kredit will ich vor Beginn der Abgeltungssteuer weltweit in Aktienfonds investieren. Mir ist klar, dass nach der vergangenen Hausse ab 2003 Abstürze drohen, vielleicht aber auch nicht. Fakt ist, dass der Zinseszinseffekt ohne die Abgeltungssteuer früher oder später einen Mehrertrag generiert.
Wer kennt Banken, die ausreichend flexibel sind, um mir einen wie ich meine nicht zu komplizierten Wunsch zu erfüllen. |
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Peter Wilhelm
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Anmeldungsdatum: 16.10.2007
Beiträge: 304
Wohnort: 58730 Fröndenberg
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| Verfasst am: 13.Feb 2008 21:59 Titel: Re: Suche Kredit, Kapital-LV als Sicherheit möglich |
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Guten Abend Herr Raetz,
| Jens Raetz hat folgendes geschrieben:: |
Hallo,
ich versuche seit einigen Monaten an einen Kredit zu kommen, in einer Höhe von ca. 20.000 Euro. Von meiner eigenen Hausbank kamen zuerst Zusagen, dann Absagen. Bei vielen anderen bekannten Banken gab es Zinsätze zwischen 12 und 14%, absolut inakzeptabel.
Meine finanzielle Situation: keine Schulden, in Trennung lebend, keine Immobilien, Aktienfonds im Wert von derzeit 70000 Euro (was fast keine Bank intessiert), Festanstellung mit 70000 Euro brutto/40000 Euro netto im Jahr. |
Keine Schulden, Festanstellung mit TEUR 70 / p.a. ...
Und DAS interessiert fast keine Bank? Ich kann es mir nicht vorstellen...
| Zitat: |
Vor 2 Jahren habe ich tatsächlich einen Kredit über 10.000 Euro über deren Minimalzins von 4,44% erhalten. Das klappt jetzt nicht mehr, obwohl sich meine finanziellen Verhältnisse seitdem deutlich verbessert haben.
Das ominöse Scoring der Schufa scheint mir einen Strich durch die Rechnung zu machen, das willkürliche Bewertungsverfahren wird derzeit von den Verbraucherzentralen öffentlich gemacht. Ich habe mir vor ca. einem Jahr einen Schufa-Auszug besorgt, der keine negativen Einträge aufwies. Allerdings kenne ich dieses undurchsichtige System nicht wirklich. Banken werden offenbar mit Informationen versorgt, die ich nicht kenne. |
Das ominöse Scoring der Schufa...?
Ich gehe davon aus, daß Sie - Ihrem Enkommen entsprechend - nicht im Obdachlosenasyl wohnen...?
| Zitat: |
Ich glaube, nur noch mit meiner Kapital-LV als Sicherheit zu einem angemessen verzinsten Kredit zu kommen. Diese läuft November 2013 ab (12 Jahre Laufzeit, vorherige Kündigung bedeutet erhebliche finanzielle Nachteile). Ich suche idealerweise einen Kreditgeber, der eine Kapital-LV als Sicherheit akzeptiert, der 72 Monate/6 Jahre Laufzeit zulässt, und dessen monatliche Raten nur aus den Zinsen besteht. Damit wäre ich in der Lage, den Kredit mit der Auszahlung aus der Kapital-LV zu bedienen. Die Kapital-LV besteht bei der Debeka und hat zum Laufzeitende einen garantierten Rückkaufwert von 17.700 Euro (plus Überschüsse, bei der Debeka wahrscheinlich).
Den Kredit will ich vor Beginn der Abgeltungssteuer weltweit in Aktienfonds investieren. Mir ist klar, dass nach der vergangenen Hausse ab 2003 Abstürze drohen, vielleicht aber auch nicht. Fakt ist, dass der Zinseszinseffekt ohne die Abgeltungssteuer früher oder später einen Mehrertrag generiert.
Wer kennt Banken, die ausreichend flexibel sind, um mir einen wie ich meine nicht zu komplizierten Wunsch zu erfüllen. |
Mit gemischten Gefühlen...
_________________
Freundliche Grüße
Peter Wilhelm
Weitere Angaben über meine Tätigkeiten finden Sie hier: |
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Jens Raetz
Newbie
Anmeldungsdatum: 13.02.2008
Beiträge: 14
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| Verfasst am: 13.Feb 2008 22:29 Titel: Re: Re: Suche Kredit, Kapital-LV als Sicherheit möglich |
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Hallo Herr Wilhelm,
die letzte Bank war im Januar die Dresdner Bank. Zinssatz: 13%. Die Ursache für diese Zinsen wurden mir von allen Banken verschwiegen. Meines Wissens basieren die Scoring-Verfahren auf komplizierten Computer-Modellen, die auch Bankberater nicht verstehen. Schon deshalb können diese wohl auch keine Auskunft geben.
Bei jedem meiner Bankenbesuche habe ich angeboten, mein Gehaltskonto bei der Bank zu führen. Hat nicht gezogen. Bis Ende vergangenen Jahres hatte ich noch das "Postbank giro extra plus" Konto (ab 3000 Euro monatlich). Nützt mir leider nichts.
Aus diesem Grunde bin ich auch von einem Kredit ohne Sicherheit abgekommen. Ich bin gerne bereit, meine Kapital-LV als Sicherheit zu hinterlegen. Diesmal bitte mehr Hilfe und weniger Gefühle...
Gruß
Jens Raetz |
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Cob
Pathfinder
Anmeldungsdatum: 29.11.2005
Beiträge: 277
Wohnort: Ortenau
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| Verfasst am: 14.Feb 2008 9:24 Titel: Re: Suche Kredit, Kapital-LV als Sicherheit möglich |
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| Jens Raetz hat folgendes geschrieben:: |
Ich glaube, nur noch mit meiner Kapital-LV als Sicherheit zu einem angemessen verzinsten Kredit zu kommen. Diese läuft November 2013 ab (12 Jahre Laufzeit, vorherige Kündigung bedeutet erhebliche finanzielle Nachteile). Ich suche idealerweise einen Kreditgeber, der eine Kapital-LV als Sicherheit akzeptiert, der 72 Monate/6 Jahre Laufzeit zulässt, und dessen monatliche Raten nur aus den Zinsen besteht. Damit wäre ich in der Lage, den Kredit mit der Auszahlung aus der Kapital-LV zu bedienen. Die Kapital-LV besteht bei der Debeka und hat zum Laufzeitende einen garantierten Rückkaufwert von 17.700 Euro (plus Überschüsse, bei der Debeka wahrscheinlich). |
Das Probem mit der LV dürfte sein, dass der Rückkaufswert nur dann bei € 17.700 liegen dürfte, wenn Sie weiterhin die Beiträge einbezahlen.
Wenn Ihnen also heute jemand darauf € 20.000 gibt, hat er das Risiko, dass Sie die Beiitragszahlungen einstellen und die Versicherung im Jahr 2013 nur € 8.000 ausbezahlt.
Und "in Trennung lebend" kann auch bedeuten, daß Sie Unterhaltszahlungen leisten müssen und daher Ihr letztlich verfügbares Netto deutlich unter T€ 40 liegt. Und Sie auch bei einer Scheidung Ihren Aktienfonds mit Ihrer dann Ex teilen müssen, Ihr Vermögen damit auch geringer ist. Schlimmstenfalls der Aktienfonds bei Trennung T€ 140 wert war und die Ex nun davon die Hälfte haben will.
Sie wollen T€ 20 und bieten als Sicherheit eine LV mit möglicher aber wohl nicht sicherer Ablaufleistung von T€ 17,7. Das ist zu wenig.
| Zitat: |
| Fakt ist, dass der Zinseszinseffekt ohne die Abgeltungssteuer früher oder später einen Mehrertrag generiert. |
Wollen Sie damit den Leser glauben machen, dass man an der Börse nicht verlieren kann?
Ich sehe eigentlich nur die Möglichkeit, dass Sie sich eine neue gängige Bank für Ihre Gehaltseingänge suchen, dort auch den Aktienfonds hinterlegen und sich dann nach einer "Anstandsfrist", in der die Bank sich von Ihrer Seriosität überzeugen konnte, einen mit dem Depot abgesicherten (Konsumenten-)Kredit geben lassen. Einen Kredit zum Aktienkauf werden Sie nur evtl. bekommen, wenn Sie die Aktien dann auch bei dieser Bank im Depot führen.
Gruß
Cob |
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Jens Raetz
Newbie
Anmeldungsdatum: 13.02.2008
Beiträge: 14
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| Verfasst am: 14.Feb 2008 14:58 Titel: Re: Suche Kredit, Kapital-LV als Sicherheit möglich |
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Hallo Cob,
| Cob hat folgendes geschrieben:: |
| Jens Raetz hat folgendes geschrieben:: |
Ich glaube, nur noch mit meiner Kapital-LV als Sicherheit zu einem angemessen verzinsten Kredit zu kommen. Diese läuft November 2013 ab (12 Jahre Laufzeit, vorherige Kündigung bedeutet erhebliche finanzielle Nachteile). Ich suche idealerweise einen Kreditgeber, der eine Kapital-LV als Sicherheit akzeptiert, der 72 Monate/6 Jahre Laufzeit zulässt, und dessen monatliche Raten nur aus den Zinsen besteht. Damit wäre ich in der Lage, den Kredit mit der Auszahlung aus der Kapital-LV zu bedienen. Die Kapital-LV besteht bei der Debeka und hat zum Laufzeitende einen garantierten Rückkaufwert von 17.700 Euro (plus Überschüsse, bei der Debeka wahrscheinlich). |
Das Probem mit der LV dürfte sein, dass der Rückkaufswert nur dann bei € 17.700 liegen dürfte, wenn Sie weiterhin die Beiträge einbezahlen.
Wenn Ihnen also heute jemand darauf € 20.000 gibt, hat er das Risiko, dass Sie die Beiitragszahlungen einstellen und die Versicherung im Jahr 2013 nur € 8.000 ausbezahlt. |
Die Beitragszahlungen sind vorbei, ich habe gemäß Vertrag nur 5 Jahre eingezahlt.
| Cob hat folgendes geschrieben:: |
Und "in Trennung lebend" kann auch bedeuten, daß Sie Unterhaltszahlungen leisten müssen und daher Ihr letztlich verfügbares Netto deutlich unter T€ 40 liegt. Und Sie auch bei einer Scheidung Ihren Aktienfonds mit Ihrer dann Ex teilen müssen, Ihr Vermögen damit auch geringer ist. Schlimmstenfalls der Aktienfonds bei Trennung T€ 140 wert war und die Ex nun davon die Hälfte haben will. |
Der nacheheliche Unterhalt wurde einvernehmlich geregelt und beträgt 400 Euro/Monat für bis zu 2 Jahre. Die modifizierte Zugewinngemeinschaft schließt einen Zugewinnausgleich aus (alles andere nach Gesetz). Ich bekomme also nicht ihr Haus, uns Sie nicht meine Fonds.
| Cob hat folgendes geschrieben:: |
Sie wollen T€ 20 und bieten als Sicherheit eine LV mit möglicher aber wohl nicht sicherer Ablaufleistung von T€ 17,7. Das ist zu wenig.
| Zitat: |
| Fakt ist, dass der Zinseszinseffekt ohne die Abgeltungssteuer früher oder später einen Mehrertrag generiert. |
Wollen Sie damit den Leser glauben machen, dass man an der Börse nicht verlieren kann? |
Das habe ich nirgends behauptet, ich will nur Hilfe zur meinem Titel.
Ich war heute bei der Debeka und habe mal nachgefragt. Leider vergeben die keine Kredite (ausgenommen Bauspardarlehen). Das wäre mit Abstand die einfachste Lösung.
| Cob hat folgendes geschrieben:: |
Ich sehe eigentlich nur die Möglichkeit, dass Sie sich eine neue gängige Bank für Ihre Gehaltseingänge suchen, dort auch den Aktienfonds hinterlegen und sich dann nach einer "Anstandsfrist", in der die Bank sich von Ihrer Seriosität überzeugen konnte, einen mit dem Depot abgesicherten (Konsumenten-)Kredit geben lassen. Einen Kredit zum Aktienkauf werden Sie nur evtl. bekommen, wenn Sie die Aktien dann auch bei dieser Bank im Depot führen. |
Danke für den Hinweis, daran habe ich auch schon gedacht. Da ich sparsam bei Gebühren bin, schrecken mich dabei die zu erwartenden Ausgabeaufschläge. Meine beiden Depots haben dagegen meist entweder 0% oder 1% Ausgabeaufschlag.
Der Herr von der Debeka meinte auch, dass ich die Bank wechseln sollte. Dazu bin ich auch bereit. Wie ich jedoch bereits zuvor beschrieben habe, lassen sich die Banken allein dadurch nicht erweichen.
| Cob hat folgendes geschrieben:: |
Gruß
Cob |
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Struckischreck
* Consulter *
Anmeldungsdatum: 27.04.2005
Beiträge: 1975
Wohnort: Bayern
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| Verfasst am: 14.Feb 2008 16:02 Titel: Noch'n Ratschlag |
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Hallo Herr Raetz,
wenn Ihre Angaben so stimmen, sind Sie eigentlich ein guter Kunde für Banken. Dass Sie offensichtlich überhaupt keine vernünftigen Kreditangebote erhalten, verstehe ich nicht.
In der Vergangenheit haben Sie Ihre Geldangelegenheiten selber geregelt, stoßen aber offensichtlich jetzt an Ihre Grenzen. Nur auf die Ausgabeaufschläge bei Fonds oder Kosten bei LV zu schielen, ist aber definitiv falsch. Können Sie berechnen, welche internen Kosten (Reduction in Yields) ein Fond tatsächlich hat? Und haben Sie bei Ihrer Fondsanlage ein Konzept?
Für Sie wäre es aber in jedem Fall besser, sich einmal mit einem professionellen, unabhängigen Vermögensverwalter mit Zulassung des BaFin zusammen zu setzen. Unter anderem finden Sie solche Firmen hier: http://www.vuv.de/cms/presse.html . Lassen Sie sich seine Qualifikationen zeigen, ggf. Referenzen und ein Konzept erstellen. Damit fahren Sie langfristig wesentlich besser, weil dieser alle Determinanten der Kapitalanlage (Sicherheit, Rendite, Liquidität, Flexibilität, Verwaltungsaufwand, Steuern) berücksichtigt. Und bitte verwechseln Sie solche Firmen nicht mit den 90% Pseudo-Finanz-Beratern, die auf dem Markt herumlaufen.
Er wird Ihnen auch zeigen können, wie Sie mit einem Wertpapierdepot den gewünschten Lombardkredit zu sehr günstigen Konditionen erhalten, um genau das zu erreichen, was Sie vorhaben, ohne großen Aufwand.
Oder haben Sie mal überlegt, die LV zu verkaufen? Eine Debeka mit 6 Jahren Restlaufzeit nimmt ihnen jeder LV-Aufkäufer ab (z.B. der User LV-Bestatter hier im Forum). Dann haben Sie das Geld sofort und brauchen keine Kreditzinsen zu zahlen, was Ihre Rendite mindert.
Struckischreck |
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Moderator GM&P
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Anmeldungsdatum: 21.01.2006
Beiträge: 5918
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| Verfasst am: 14.Feb 2008 16:19 Titel: |
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Man könnte auch auf einem speziellen Portal Ausschau halten: ► ►  |
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Jens Raetz
Newbie
Anmeldungsdatum: 13.02.2008
Beiträge: 14
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| Verfasst am: 15.Feb 2008 0:05 Titel: Re: Noch'n Ratschlag |
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@Struckischreck
| Struckischreck hat folgendes geschrieben:: |
Hallo Herr Raetz,
wenn Ihre Angaben so stimmen, sind Sie eigentlich ein guter Kunde für Banken. Dass Sie offensichtlich überhaupt keine vernünftigen Kreditangebote erhalten, verstehe ich nicht.
In der Vergangenheit haben Sie Ihre Geldangelegenheiten selber geregelt, stoßen aber offensichtlich jetzt an Ihre Grenzen. Nur auf die Ausgabeaufschläge bei Fonds oder Kosten bei LV zu schielen, ist aber definitiv falsch. Können Sie berechnen, welche internen Kosten (Reduction in Yields) ein Fond tatsächlich hat? Und haben Sie bei Ihrer Fondsanlage ein Konzept? |
Es gehört nicht unbedingt hier hin. Dennoch gebe ich gern eine kurze Übersicht zu meinem Anlagekonzept: Fonds weltweit (Streuung), unabhängige Fonds (Regionen, Branchen), beste Fonds (immer vergleichbar mit einem Benchmark, meist MSCI, 3-10 Jahre), niedrige Gebühren (TER, total expense Ratio, vergleichbar mit Effektivzins). Bitte hier nicht weiter ins Detail gehen. Ich weiss, dass bei einigen Fonds die TER nicht alle Kosten enthält. Was interne Kosten (Reduction in Yields) sind, weiß ich nicht. Mein Ziel, jährlich über dem MSCI Welt (in Euro) zu liegen, habe ich bisher deutlich erreicht.
| Struckischreck hat folgendes geschrieben:: |
Für Sie wäre es aber in jedem Fall besser, sich einmal mit einem professionellen, unabhängigen Vermögensverwalter mit Zulassung des BaFin zusammen zu setzen. Unter anderem finden Sie solche Firmen hier: http://www.vuv.de/cms/presse.html . Lassen Sie sich seine Qualifikationen zeigen, ggf. Referenzen und ein Konzept erstellen. Damit fahren Sie langfristig wesentlich besser, weil dieser alle Determinanten der Kapitalanlage (Sicherheit, Rendite, Liquidität, Flexibilität, Verwaltungsaufwand, Steuern) berücksichtigt. Und bitte verwechseln Sie solche Firmen nicht mit den 90% Pseudo-Finanz-Beratern, die auf dem Markt herumlaufen.
Er wird Ihnen auch zeigen können, wie Sie mit einem Wertpapierdepot den gewünschten Lombardkredit zu sehr günstigen Konditionen erhalten, um genau das zu erreichen, was Sie vorhaben, ohne großen Aufwand.
Oder haben Sie mal überlegt, die LV zu verkaufen? Eine Debeka mit 6 Jahren Restlaufzeit nimmt ihnen jeder LV-Aufkäufer ab (z.B. der User LV-Bestatter hier im Forum). Dann haben Sie das Geld sofort und brauchen keine Kreditzinsen zu zahlen, was Ihre Rendite mindert.
Struckischreck |
Ich werde mir die Empfehlung anschauen. Das wird etwas dauern.
Der Lombardkredit ist meines Wissens ein kurzfristiger Kredit. Es ist mir nicht möglich, eine langfristige Aktienfondsanlage mit einem kurzfristigen Kredit zu finanzieren. Kommt es zu einem Kurssturz, dann darf ich auf keinen Fall gezwungen sein, mein Depot aufzulösen (ist wie Zwangsversteigerung). Denn die starken Kursschwankungen basieren bekanntlich zu großem Teil auf massenpsychologischen Effekten, die Kurse weit vom fairen Wert entfernen.
Der Verkauf der LV kommt als letzte Möglichkeit in Frage. Ich würde dabei jedoch auch noch eine steuerliche Entlastung aus der ersten Beitragszahlung verlieren, die ich damals als Selbständiger eingezahlt habe. Dieser Weg ist sehr teuer.
@Moderator GM&P
auch diese Empfehlung schaue ich mir an, auch das wird etwas dauern.
Danke für die Hilfe und Gruß
Jens Raetz |
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dls-24
Insider
Anmeldungsdatum: 27.02.2006
Beiträge: 566
Wohnort: Österr. /DAN u. LG/Niedersachsen
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| Verfasst am: 17.Feb 2008 8:22 Titel: Re: Suche Kredit, Kapital-LV als Sicherheit möglich |
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| Jens Raetz hat folgendes geschrieben:: |
Hallo,
Das ominöse Scoring der Schufa scheint mir einen Strich durch die Rechnung zu machen, das willkürliche Bewertungsverfahren wird derzeit von den Verbraucherzentralen öffentlich gemacht. Ich habe mir vor ca. einem Jahr einen Schufa-Auszug besorgt, der keine negativen Einträge aufwies. Allerdings kenne ich dieses undurchsichtige System nicht wirklich. Banken werden offenbar mit Informationen versorgt, die ich nicht kenne.
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Hallo, ich hatte neulich ein Gespräch mit einem Bänker und der sagte mir:
"Ein Schufa-Eintrag *vorzeitig getilgt* bedeutet auch (egal aus welchem Grund der Kredit früher getilgt wurde, für eine Bank gilt der Kunde als unitressant.
Die Bank prüft nicht, warum der alte Kredit früher getilgt wurde(z.B. der Schuldner erbt und möchte Zinsen sparen)
Es kann genausogut bedeuten, der Kredit wurde von Kreditgebender Bank aus welchen Gründen auch immer, gekündigt und mit Würgen zurückgezahlt.
Solch einen Eintrag kann man bei einer Selbstauskunft ersehen und man weis dann den Grund.
_________________
Achtung:KEINE GEWÄHR, dieser Beitrag GIBT NUR MEINE PERSÖNLICHE MEINUNG WIEDER UND DARF NICHT ALS RECHTSBERATUNG MISSVERSTANDEN WERDEN.
ggf. konsultieren sie einen Rechtsanwalt.
Keine Dienstleistung ist kostenlos- Die Erstberatung ist grundsätzlich kostenfrei
freundlichst - Johann Zöchling - DLS-24
www.dls-24.de -- dls-24@freenet.de
Ich helfe ihnen individuell – schnell – kompetent – und preiswert |
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Schwedtfinanz
Specialist
Anmeldungsdatum: 30.03.2005
Beiträge: 166
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| Verfasst am: 17.Feb 2008 19:01 Titel: |
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| Zitat: |
Hallo, ich hatte neulich ein Gespräch mit einem Bänker und der sagte mir:
"Ein Schufa-Eintrag *vorzeitig getilgt* bedeutet auch (egal aus welchem Grund der Kredit früher getilgt wurde, für eine Bank gilt der Kunde als unitressant. |
ist eher unüblich. Jede Kreditablösung oder Aufstockung beinhaltet eine vorzeitige Tilgung. Also bei unseren Kunden betrifft das 90% aller Antragsteller, dass Sie schon mal einen Kredit aufgestockt oder durch andere Finanzierungen abgelöst haben. Ganz im Gegenteil, beurteilen Banken Kunden die schon einen Kredit hatten und ohne Probleme zurückzahlten positiv als Kunden mit "Krediterfahrung". Auch bei vorzeitiger Tilgung.
Das Problem ist im oben genannten Fall das "Getrenntlebend".
Solange die Unterhaltsansprüche nicht eindeutig geklärt sind und das gemeinsame Eigentum, zu dem auch Aktienfonds und besparte LVs gehören, aufgeteilt ist, wird sich kein Banker Läuse in den Pelz setzen.
Denn wenn die LV beliehen würde, und das macht sogar die DEBEKA zu Zinsätzen deutlich unter 5% (in Höhe von 90% des derzeitigen Rückkaufswertes) hat Sie keinen Anspruch auf Verwertung, wenn der getrenntlebenden Ehefrau die Hälfte zugesprochen wird.
Also bei der antragstellung genau überlegen ob man verheiratet oder getrennt lebend einträgt.
Getrenntlebende sind nur sehr schwer bei Summen über 7.500,- € finanzierbar.
_________________
Schwedter Finanzierungsbüro
Salveyweg 15
16307 Gartz
Tel.: 033332-870290
Fax: 033332-870487
http://www.achatfinanz.de |
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Jens Raetz
Newbie
Anmeldungsdatum: 13.02.2008
Beiträge: 14
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| Verfasst am: 19.Feb 2008 23:07 Titel: |
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| Schwedtfinanz hat folgendes geschrieben:: |
Das Problem ist im oben genannten Fall das "Getrenntlebend".
Solange die Unterhaltsansprüche nicht eindeutig geklärt sind und das gemeinsame Eigentum, zu dem auch Aktienfonds und besparte LVs gehören, aufgeteilt ist, wird sich kein Banker Läuse in den Pelz setzen.
Denn wenn die LV beliehen würde, und das macht sogar die DEBEKA zu Zinsätzen deutlich unter 5% (in Höhe von 90% des derzeitigen Rückkaufswertes) hat Sie keinen Anspruch auf Verwertung, wenn der getrenntlebenden Ehefrau die Hälfte zugesprochen wird.
Also bei der antragstellung genau überlegen ob man verheiratet oder getrennt lebend einträgt.
Getrenntlebende sind nur sehr schwer bei Summen über 7.500,- € finanzierbar. |
Das mit dem "Getrenntlebend" habe ich auch schon gehört und klingt plausibel. Die Regelung ist insofern noch nicht abgeschlossen, als dass gerade die gerichtliche Scheidung erst eingereicht wird und die Unterhaltszahlungen noch nicht schriftlich fixiert sind.
Über die Beleihung werde ich mich bei der Debeka noch einmal informieren.
Wie oben beschrieben ist der Vermögenszuwachs vertraglich ausgeschlossen worden. Nach der Vermählung gab es noch zwei Einzahlungen über jeweils 2760 Euro. Deshalb wären im schlimmsten Fall 2760 Euro abzuführen. Mein Anwalt meint jedoch, dass der Vertrag wasserdicht ist, diese Gefahr also nicht besteht.
Ich besorge mir z. Z. eine brandaktuelle Schufaauskunft, die ich in Kürze vorstellen werde.
Zudem habe ich bei der DSL-Bank (indirekt über die Vermittlung GAP Management AG) einen Versuch gestartet, ein besicherten Kredit zu erhalten.
Gruß
Jens Raetz |
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Jens Raetz
Newbie
Anmeldungsdatum: 13.02.2008
Beiträge: 14
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| Verfasst am: 19.Feb 2008 23:22 Titel: Re: Noch'n Ratschlag |
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Hallo Struckischreck,
| Struckischreck hat folgendes geschrieben:: |
Für Sie wäre es aber in jedem Fall besser, sich einmal mit einem professionellen, unabhängigen Vermögensverwalter mit Zulassung des BaFin zusammen zu setzen. Unter anderem finden Sie solche Firmen hier: http://www.vuv.de/cms/presse.html . Lassen Sie sich seine Qualifikationen zeigen, ggf. Referenzen und ein Konzept erstellen. Damit fahren Sie langfristig wesentlich besser, weil dieser alle Determinanten der Kapitalanlage (Sicherheit, Rendite, Liquidität, Flexibilität, Verwaltungsaufwand, Steuern) berücksichtigt. Und bitte verwechseln Sie solche Firmen nicht mit den 90% Pseudo-Finanz-Beratern, die auf dem Markt herumlaufen.
Er wird Ihnen auch zeigen können, wie Sie mit einem Wertpapierdepot den gewünschten Lombardkredit zu sehr günstigen Konditionen erhalten, um genau das zu erreichen, was Sie vorhaben, ohne großen Aufwand.
Struckischreck |
ich bin mir vollkommen sicher, selbst eine professionelle Vermögensverwaltung zu stemmen. Lassen Sie mich wissen, wenn die Vermögensverwalter auch noch Interesse an einer Geschäftsbeziehung haben, wenn diese allein den Kredit vermitteln würden. Lassen Sie uns an dieser Stelle bitte nicht über die Form einer Vermögensverwaltung diskutieren. Falls daran Interesse besteht, bin ich gern bereit, an anderer passender Stelle ein entsprechendes Thema zu beginnen.
Gruß
Jens Raetz |
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Jens Raetz
Newbie
Anmeldungsdatum: 13.02.2008
Beiträge: 14
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| Verfasst am: 19.Feb 2008 23:32 Titel: |
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Hallo Moderator GM&P,
| Moderator GM&P hat folgendes geschrieben:: |
| Man könnte auch auf einem speziellen Portal Ausschau halten: ► ► |
ich bin der Meinung, ohne Schufa-Auskunft keine angemessene Verzinsung zu erhalten (max. 7%). Wie aus dem vorgenannten hervorgeht, ist der Kredit gewünscht, aber nicht notwendig. Ich schaue mich deshalb z. Z. einzig nach Krediten um, denen ich meine Kapital-LV als Sicherheit anbieten kann. Das kann ich auf der genannten Seite nicht erkennen.
Gruß
Jens Raetz |
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Jens Raetz
Newbie
Anmeldungsdatum: 13.02.2008
Beiträge: 14
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| Verfasst am: 20.Feb 2008 1:15 Titel: |
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@Schwedtfinanz,
| Schwedtfinanz hat folgendes geschrieben:: |
| Denn wenn die LV beliehen würde, und das macht sogar die DEBEKA zu Zinsätzen deutlich unter 5% (in Höhe von 90% des derzeitigen Rückkaufswertes) ... |
jetzt fällt es mir wieder ein. Die Beleihung führt
+ zum Verlust der Rendite aus der Kapital-LV (geschätzt ca. 5 %)
+ zur Zahlung von ca. 5% für das beliehene Geld
macht zusammen rund 10% im Jahr. Das ist nicht wirklich gut, aber wahrscheinlich noch besser als der Verkauf.
Gruß
Jens Raetz |
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Schwedtfinanz
Specialist
Anmeldungsdatum: 30.03.2005
Beiträge: 166
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| Verfasst am: 20.Feb 2008 7:34 Titel: |
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Also um mal Nägel mit Köpfen zu machen,
5,97 effekt.
bis 100% Beleihung des derzeitigen RKW
Versicherungschutz bleibt bestehen
Sondertilgungen ab 6. Monat möglich
ohne Vorfälligkeitsentschädigung kündbar.
Die Abwicklung bis zur Auszahlung ab 3 Wochen , das hängt von der Bearbeitungszeit der Sicherungsabtretung der Versicherung ab.
Maclercourtage 1,5 % des Nettokreditbetrages, fällig nach und nur bei Auszahlung.
Bei Interesse finden Sie die Kontaktdaten folgend.
Abschließend möchte ich noch mal auf die
>>> Fehler bei Kreditanfragen <<<hinweisen !!
_________________
Schwedter Finanzierungsbüro
Salveyweg 15
16307 Gartz
Tel.: 033332-870290
Fax: 033332-870487
http://www.achatfinanz.de |
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Jens Raetz
Newbie
Anmeldungsdatum: 13.02.2008
Beiträge: 14
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| Verfasst am: 20.Feb 2008 7:53 Titel: |
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@Schwedtfinanz,
| Schwedtfinanz hat folgendes geschrieben:: |
Also um mal Nägel mit Köpfen zu machen,
5,97 effekt.
bis 100% Beleihung des derzeitigen RKW
Versicherungschutz bleibt bestehen
Sondertilgungen ab 6. Monat möglich
ohne Vorfälligkeitsentschädigung kündbar.
Die Abwicklung bis zur Auszahlung ab 3 Wochen , das hängt von der Bearbeitungszeit der Sicherungsabtretung der Versicherung ab.
Maclercourtage 1,5 % des Nettokreditbetrages, fällig nach und nur bei Auszahlung. |
Das ist ein gutes Angebot. Ich warte jetzt erst mal die Antwort der DSL-Bank ab, danach werde ich Sie kontaktieren.
| Schwedtfinanz hat folgendes geschrieben:: |
Abschließend möchte ich noch mal auf die
>>> Fehler bei Kreditanfragen <<<hinweisen !! |
Da ich gerne Preise vergleiche, ist mir der Umstand hinlänglich bekannt. Die Schufa-Scores werden (vorübergehend?) immer schlechter, je häufiger die Anfragen. Bei der Dresdner Bank konnte man mir zusagen, dass die Abfrage den Score nicht verändert. Die DSL-Bank hat eine Abfrage eingeleitet, die den Score für ca. 10 Tage verschlechtern soll.
Gruß
Jens |
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Jens Raetz
Newbie
Anmeldungsdatum: 13.02.2008
Beiträge: 14
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| Verfasst am: 24.Feb 2008 23:09 Titel: Schufa-Auskunft |
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Hallo,
ich habe jetzt meine Online-Zugangsdaten für die Schufa erhalten und meine Einträge gesichtet. Folgende Besonderheiten finden sich darin:
1) Mein Basis-Score beträgt 95,51%. Ist das gut oder schlecht? Kennt jemand den Duchschnitt?
2) Mengen an "Kreditanfragen" und "Anfrage Kreditkonditionen". Ich nehme an, die "Anfrage Kreditkonditionen" verändern den Score nicht, die "Kreditanfragen" verändern den Score vorübergehend zum negativen.
3) Ein Eintrag über den einjährigen Kredit bei der Postbank, beginnend am 31.08.2006. Die Raten wurden jederzeit pünktlich bezahlt. Über die endgültige und erfolgreiche Tilgung ist kein Eintrag vermerkt. Ist das richtig so?
4) Eintrag "Grundpfandrechtlich gesicherter Kredit" an die Wüstenrot Bank. Hintergrund: Das Haus, das jetzt meiner Exfrau gehört (durchaus von mir gewünscht), ist seit 18.02.2003 (ungefährer Beginn unserer Beziehung) von mir gesichert worden. Das Haus ist ca. 60% getilgt. Hat dieser Eintrag einen wesentlichen Einfluss auf die Kreditwürdigkeit bei Banken? Immerhin hatte ich vormals den Kredit bei der Postbank über 10000 Euro, ohne Sicherheiten zu einem Minimalzins.
Falls jemand weitere Fragen zu den Schufa-Einträgen hat, dann einfach fragen!
Gruß
Jens Raetz
ps: die Anfrage bei der DSL-Bank ist noch am laufen. |
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Schwedtfinanz
Specialist
Anmeldungsdatum: 30.03.2005
Beiträge: 166
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| Verfasst am: 25.Feb 2008 8:47 Titel: Re: Schufa-Auskunft |
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| Jens Raetz hat folgendes geschrieben:: |
1) Mein Basis-Score beträgt 95,51%. Ist das gut oder schlecht? Kennt jemand den Duchschnitt?
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Der Durchschnitt ist uninteressant. Der Basisscore selber wird bei immer weniger Bankhäuser als Hauptentscheidungskriterium gewertet.
Bei standardisierten Onlineprogrammen mit denen die Banken im Internet vertreten sind, wird ein Basiscore unter 90 vermutlich zur Ablehnung führen. In Ihrem Fall ist der Basisscore sicherlich kein Ablehnungsgrund.
| Zitat: |
| die "Anfrage Kreditkonditionen" verändern den Score nicht, |
Das soll so sein, ob es so ist ...
| Zitat: |
| die "Kreditanfragen" verändern den Score vorübergehend zum negativen |
Wenn Sie vorübergehend mit 6-12 Monate meinen.
Sie reiten immer so auf den Score rum. Der Score spielt, wie sie am eigenem Leib und mit einem guten Score gemerkt haben, wenn überhaupt, eine 2. oder drittrangige Rolle bei der Kreditentscheidung.
| Zitat: |
| 3) Ein Eintrag über den einjährigen Kredit bei der Postbank, beginnend am 31.08.2006. Die Raten wurden jederzeit pünktlich bezahlt. Über die endgültige und erfolgreiche Tilgung ist kein Eintrag vermerkt. Ist das richtig so? |
ja ist so üblich
| Zitat: |
| 4) Eintrag "Grundpfandrechtlich gesicherter Kredit" an die Wüstenrot Bank. Hat dieser Eintrag einen wesentlichen Einfluss auf die Kreditwürdigkeit bei Banken? |
Wenn das Haus nicht selbst bewohnt ist, wird die Belastung für Kredit und Bewirtschaftung zu 100% von Ihrem Einkommen abgezogen aber eventuelle Mieteinnahmen je nach Bank nur zu 50-80% angerechnet.
Somit verschlechtert sich ihre Boni dramatisch.
Auch jegliche Bürgschaft für Sohneman oder so wird voll zu Ihren Lasten gerechnet.
| Zitat: |
ich bin der Meinung, ohne Schufa-Auskunft keine angemessene Verzinsung zu erhalten (max. 7%). |
Auch mit Schufaauskunft dürften Sie kaum einen Kredit unter 10% effkt, kommen.
| Zitat: |
Schwedtfinanz hat folgendes geschrieben::
Abschließend möchte ich noch mal auf die
>>> Fehler bei Kreditanfragen <<<hinweisen !!
Da ich gerne Preise vergleiche,  ist mir der Umstand hinlänglich bekannt. |
Hmm, da habe ich so meine Zweifel dran, denn solange Kreditanfragen in der Schufa stehen, die Dritte einsehen können, werden Sie vermutlich gar keinen ungesicherten Kredit bekommen.
Naja jedenfalls haben Sie im Bezug auf einen ungesicherten Ratenkredit fast alles falsch gemacht, was man falsch machen kann.
Wenn Sie eine vernünftige Hausbank haben, die Ihre Kunden noch kennt besteht der Hauch einer Chance einen Kredit zu vernünftigen Konditionen zu bekommen.
Meine Prognose:
Jede Schalterbank, für die der Kunde nur ein lästiges Anhängsel an seinem Geld ist dürfte Sie abblitzen lassen und jede Teilzahlungsbank, deren Geschäft der Kredit ist wird Ihnen Zinssätze zwischen 10 und 15 % effkt. anbieten.
Da die DSL eine Tochter der Postbank ist, könnten vorherige positive Krediterfahrungen mit Ihnen als Kunde irgend etwas von 8,5 % - 10% für einen ungesicherten Ratenkredit ergeben. Aber Achtung die RSV (mit Erweiterungen) hat nichts mit dem Effi zu tun.
Ich denke Sie sollten sich professionell beraten lassen. Ihre Beschreibung hier sind eine Lehrbeispiel, dass angelesenes Teil und Halbwissen bei Finanzierungen über 7.500 € und mit etwas komplizierten Hintergrund eher kontraproduktiv ist.
@mod -  der Content ist nicht zu bezahlen - oder ?
_________________
Schwedter Finanzierungsbüro
Salveyweg 15
16307 Gartz
Tel.: 033332-870290
Fax: 033332-870487
http://www.achatfinanz.de |
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Schwedtfinanz
Specialist
Anmeldungsdatum: 30.03.2005
Beiträge: 166
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| Verfasst am: 25.Feb 2008 8:59 Titel: Re: Noch'n Ratschlag |
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| Struckischreck hat folgendes geschrieben:: |
Hallo Herr Raetz,
wenn Ihre Angaben so stimmen, sind Sie eigentlich ein guter Kunde für Banken. Dass Sie offensichtlich überhaupt keine vernünftigen Kreditangebote erhalten, verstehe ich nicht. |
@ struckischreck
Wenn ein Antragsteller mit einem guten Einkommen, wie es hier der Fall ist, scheinbar grundlos abgelehnt wird - sind fast immer irgendwelche "Leichen" im Keller. Der Antragsteller selber sieht das nicht als "Leiche" an, der Banker sieht immer das dunkelste Szenario, denn wenn der Kredit notleidend wird und es muss mal wieder Personal abgebaut werden....
http://www.tagesspiegel.de/wirtschaft/;art271,2181912
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Jens Raetz
Newbie
Anmeldungsdatum: 13.02.2008
Beiträge: 14
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| Verfasst am: 25.Feb 2008 22:33 Titel: Re: Schufa-Auskunft |
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@Schwedtfinanz
| Schwedtfinanz hat folgendes geschrieben:: |
| Zitat: |
| die "Kreditanfragen" verändern den Score vorübergehend zum negativen |
Wenn Sie vorübergehend mit 6-12 Monate meinen.
Sie reiten immer so auf den Score rum. Der Score spielt, wie sie am eigenem Leib und mit einem guten Score gemerkt haben, wenn überhaupt, eine 2. oder drittrangige Rolle bei der Kreditentscheidung. |
Die DSL-Bank sagte mir, der Score würde für 10 Tage beeinflusst. Auch von anderen Seiten habe ich Zeitraüme von ca. 2 Wochen in Erinnerung. Den langen Zeitraum von 6-12 Monaten höre ich das erste mal.
| Zitat: |
| Zitat: |
| 4) Eintrag "Grundpfandrechtlich gesicherter Kredit" an die Wüstenrot Bank. Hat dieser Eintrag einen wesentlichen Einfluss auf die Kreditwürdigkeit bei Banken? |
Wenn das Haus nicht selbst bewohnt ist, wird die Belastung für Kredit und Bewirtschaftung zu 100% von Ihrem Einkommen abgezogen aber eventuelle Mieteinnahmen je nach Bank nur zu 50-80% angerechnet.
Somit verschlechtert sich ihre Boni dramatisch.
Auch jegliche Bürgschaft für Sohneman oder so wird voll zu Ihren Lasten gerechnet. |
Ich habe (vorläufig) keine Belastungen durch das Haus. Es gehört mir nicht, und das Hypothekendarlehen wird von meiner Exfrau aufgebracht. Natürlich habe ich auch keinen Nutzen durch das Haus.
| Zitat: |
| Zitat: |
ich bin der Meinung, ohne Schufa-Auskunft keine angemessene Verzinsung zu erhalten (max. 7%). |
Auch mit Schufaauskunft dürften Sie kaum einen Kredit unter 10% effkt, kommen.
| Zitat: |
Schwedtfinanz hat folgendes geschrieben::
Abschließend möchte ich noch mal auf die
>>> Fehler bei Kreditanfragen <<<hinweisen !!
Da ich gerne Preise vergleiche, ist mir der Umstand hinlänglich bekannt. |
Hmm, da habe ich so meine Zweifel dran, denn solange Kreditanfragen in der Schufa stehen, die Dritte einsehen können, werden Sie vermutlich gar keinen ungesicherten Kredit bekommen. |
Was ist daran so schlimm, und wie bekommt man die raus?
| Zitat: |
| Naja jedenfalls haben Sie im Bezug auf einen ungesicherten Ratenkredit fast alles falsch gemacht, was man falsch machen kann. |
Sie machen mich neugierig. Was außer den vielen schnell aufeinander folgenden Zinsvergleichen habe ich falsch gemacht?
| Zitat: |
Wenn Sie eine vernünftige Hausbank haben, die Ihre Kunden noch kennt besteht der Hauch einer Chance einen Kredit zu vernünftigen Konditionen zu bekommen.
Meine Prognose:
Jede Schalterbank, für die der Kunde nur ein lästiges Anhängsel an seinem Geld ist dürfte Sie abblitzen lassen und jede Teilzahlungsbank, deren Geschäft der Kredit ist wird Ihnen Zinssätze zwischen 10 und 15 % effkt. anbieten. |
Ich fühle mich als Anhängsel. Vermutlich habe ich zu wenig Asche, um für die Banken interessant zu sein.
| Zitat: |
Da die DSL eine Tochter der Postbank ist, könnten vorherige positive Krediterfahrungen mit Ihnen als Kunde irgend etwas von 8,5 % - 10% für einen ungesicherten Ratenkredit ergeben. Aber Achtung die RSV (mit Erweiterungen) hat nichts mit dem Effi zu tun.
Ich denke Sie sollten sich professionell beraten lassen. Ihre Beschreibung hier sind eine Lehrbeispiel, dass angelesenes Teil und Halbwissen bei Finanzierungen über 7.500 € und mit etwas komplizierten Hintergrund eher kontraproduktiv ist. |
Die Restschutzversicherung schließe ich kategorisch aus.
Einen Zinssatz über 7% schließe ich kategorisch aus. Die vermutlich hohen Zinsen haben mich ja auch dazu veranlasst, nur noch mit meiner Kapital-LV als Sicherheit aufzutreten.
Ich bin stolz auf mein Halbwissen. Ohne Wissen hätte mich schon ein Kredithai in den Fängen. Und was Vollwissen anrichten kann, sieht man derzeit bei den Banken zu Genüge ... |
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