Machen Krankenzusatzversicherungen Sinn?

young insurance · Newbie Anmeldungsdatum: 30.05.2007 Beiträge: 19 Wohnort: Wuppertal

Die große Mehrheit der Bundesbürger ist bei einer der mehr als 200 gesetzlichen Krankenkassen versichert. Die Leistungen der verschiedenen Kassen sind zu großen Teilen identisch. Alle verfolgen das grundsätzliche Ziel die Gesundheit der Versicherten zu erhalten, wiederherzustellen oder ihren Gesundheitszustand zu bessern. Aber dieser Versicherungsschutz für Jedermann hat natürlich Lücken. Sei es beispielsweise im Bereich Zahnersatz, wo inzwischen nur noch knappe Festzuschüsse gezahlt werden oder insbesondere im Krankenhaus, wo der gesetzlich versicherte Patient nur Anspruch auf ein Mehrbettzimmer hat und obendrein noch verschiedene Zuzahlungen ertragen muss.

Das Interesse an einer Privaten Krankenzusatzversicherung steigt auch auf Grund der fortlaufenden Einschnitte im gesetzlichen Krankenversicherungssystem kontinuierlich an. Doch wie wichtig sind die Krankenzusatzversicherungen wirklich? Bogdan Kellinger erklärt: "Zu allererst sollten die existenziellen Risiken wie der Schutz der eigenen Arbeitskraft über eine Berufsunfähigkeitsversicherung und der Schutz vor Schadensersatzforderungen über eine Privathaftpflichtversicherung abgedeckt werden. Erst danach sollte man sich Gedanken über eine Krankenzusatzversicherung machen." Verbraucherverbände bezeichnen diese Policen oft als Luxusversicherung, schließlich wird man auch ohne Zusatzversicherung behandelt. "Viele Kunden wollen aber gerade für den Fall eines möglichen Krankenhausaufenthaltes wissen, dass sie ein Anrecht auf ein Ein- oder Zweibettzimmer haben und von dem Chefarzt behandelt werden. Der Unterschied von komfortablen Privatstationen zu den normalen Stationen der Kassenpatienten mit Mehrbettzimmern ist teilweise enorm. Und wenn man schon in eine Klinik muss, dann will man nicht noch mit mehreren fremden Menschen das Zimmer teilen", so Kellinger. "Hier muss jeder selbst wissen, wie wichtig ihm Komfortleistungen im Krankenhaus sind, oder ob man darauf verzichten kann."

young insurance · Newbie Anmeldungsdatum: 30.05.2007 Beiträge: 19 Wohnort: Wuppertal

Wer sich mit den Kürzungen des gesetzlichen Krankenversicherungssystems nicht anfreunden will, der kann die Lücken in seinem Versicherungsschutz durch eine Krankenzusatzversicherung schließen und je nach Vorlieben seine individuelle Gesundheitsvorsorge selbst betreiben. Wir geben einen Überblick zu möglichen Bausteinen, die bei der Auswahl des passenden Krankenzusatztarifes frei kombiniert werden können.

1) First Class Schutz im Krankenhaus

Nirgendwo ist der Unterschied zwischen Kassen- und Privatpatienten so deutlich spürbar wie im Krankenhaus. Wer möchte nicht im Ein- oder Zweibettzimmer liegen, wenn man schon einmal ins Krankenhaus muss? Als Kassenpatient hat man aber nur einen Anspruch auf ein Mehrbettzimmer und allgemeine Krankenhausleistungen. Über einen stationären Zusatztarif liegen Sie auch als gesetzlich Versicherter bei Krankenhausaufenthalten auf der komfortablen Privatstation bzw. haben ihr Ein- oder Zweibettzimmer garantiert. Statt des Dienst habenden Arztes werden Sie vom Chefarzt behandelt.

Ohne Zusatzversicherung werden sich die wenigsten Patienten einen längeren Aufenthalt im Einbettzimmer als gesetzlich Versicherter leisten können. Je Nach Krankenhaus und Abteilung können die Zuzahlungen für das Einbettzimmer bei rund 200 Euro pro Nacht liegen.

Eine Krankenzusatzversicherung für den stationären Bereich deckt die Mehrkosten für die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer, den Chefarzt und je nach Tarif sogar die Kosten für die Aufnahme- und Abschlussuntersuchung im Krankenhaus sowie ambulante Operationen ab. Wer im Fall eines Krankenhausaufenthaltes ideal abgesichert sein will, sollte eine Zusatzversicherung abschließen.

Kosten: die Beiträge richten sich unter anderem nach der Gesellschaft, nach dem Einstiegsalter, nach Geschlecht und auch nach dem Gesundheitszustand des Interessenten.

First Class Schutz im Krankenhaus (inkl. Zweibettzimmer und Chefarzt) kostet…
• für einen 25-Jährigen Mann zwischen 17,- und 40,- Euro im Monat
• für einen 50-Jährigen Mann zwischen 42,- Euro 90,- Euro im Monat
• für Frauen in der Regel ein paar Euro mehr als bei Männern

Tipp: ein Krankenhaustagegeld sollten Sie zusätzlich nur in einem geringen Umfang (10,- bis 20,- Euro pro Tag) absichern, um die gesetzliche Zuzahlung von 10,- Euro pro Tag und etwaige Zusatzkosten (Zeitschriften, Telefon) auszugleichen.

2) Ambulanter Zusatzschutz

Die meisten Gesellschaften bieten im ambulanten Bereich Kompakttarife für Kassenmitglieder an, welche verschiedene gesetzliche Leistungskürzungen der letzten Jahre ausgleichen sollen. Diese Kompakttarife leisten - je nach Gesellschaft und Tarif - für Sehhilfen (Brillen oder Kontaktlinsen), für Heilpraktiker, für Naturheilverfahren (zum Beispiel Akupunktur, Homöopathie, Kinesiologie), physikalische Behandlungen (wie Massagen und Bäder) und beinhalten in der Regel auch eine vollständige Auslandsversicherung.

Ambulanter Zusatzschutz kostet (je nach Absicherungswunsch)…
• für einen 25-Jährigen Mann zwischen 4,- und 15,- Euro im Monat
• für einen 50-Jährigen Mann zwischen 6,- Euro 20,- Euro im Monat
• für Frauen in der Regel ein paar Euro mehr als bei Männern

3) Krankentagegeld

Wenn Sie durch eine Krankheit arbeitsunfähig werden, erhalten Sie als gesetzlich Versicherter nach Ablauf der Lohnfortzahlung (in der Regel sechs Wochen) von Ihrer Kasse ein Krankengeld. Allerdings bleibt eine Differenz zum Nettoeinkommen bestehen, welche über das Krankentagegeld abgesichert werden kann.

4) Absicherung für den Pflegefall

Ein Platz im Pflegeheim kostet heute im Durchschnitt gut 2.600 Euro im Monat. Die gesetzliche Versicherung leistet aber maximal 1.432 Euro. Oft müssen Partner und Kinder einspringen, um die Lücke zu finanzieren. Im schlimmsten Fall wird man sogar zum Sozialfall. Einige Anbieter haben sich auf diesen Bereich spezialisiert und bieten hohe Leistungen im Pflegebereich an. Hier gilt wieder einmal: Je früher man diesen Bereich absichert, desto günstiger sind die Prämien.

5) Zahnzusatzversicherung

Gerade im Zahnbereich wurden die Leistungen der gesetzlichen Kassen durch die Einführung der Festzuschüsse erheblich reduziert. Bei Zahnersatz und Inlays besteht immer stärker die Gefahr, auf hohen Zuzahlungen sitzen zu bleiben. Gerade in diesem Bereich ist eine private Zusatzversicherung, die einen Großteil der verbleibenden Kosten deckt, sehr sinnvoll. Zahnzusatztarife können im Rahmen der Krankenzusatzversicherung mit eingeschlossen werden oder auch separat vereinbart werden.