Sichere Rente braucht gute Beratung

Goodman · *** Consulter *** Anmeldungsdatum: 16.01.2002 Beiträge: 5416

Handelsblatt vom 20.04.05

Eine sichere Rente braucht gute Beratung

Kunden sollten stärker unabhängige Vermittler nutzen. Eine passende Strategie für die Altersvorsorge zu entwickeln, ist für den einzelnen Verbraucher eine anspruchsvolle Angelegenheit. Zwar gibt es eine Vielzahl verständliche und von kommerziellen Interessen unabhängige Informationen, die Privatleuten einen ersten Überblick über den Markt verschaffen, man denke nur an die Ratgeber der Verbraucherzentralen.

Dennoch empfehlen selbst die Autoren der entsprechenden Ratgeber in jedem Fall eine intensive individuelle Beratung. Zu groß sind Vielfalt und Komplexität der möglichen Anlageformen und Produkte, zu unterschiedlich die Lebensumstände im Einzelfall.

Ein erfolgreiches Beratungsgespräch sollte den individuelle Bedarf einem mehrstufigen Prozess ermitteln. Zuerst sollte geklärt werden, welche staatlichen Fördermöglichkeiten der Verbraucher nutzen kann. Dabei sollte er genau prüfen, ob die Förderbedingungen zur persönlichen Lebensplanung passen. Das heißt beispielsweise, ob der potenzielle Riestersparer damit leben kann, die erhaltenen Förderbeträge zurückzuzahlen, wenn er im Alter seinen ersten Wohnsitz ins Ausland verlegt und nicht mehr in Deutschland der Steuerpflicht unterliegt. Ebenso ist zu klären, ob der Verbraucher bei der Entscheidung für eine "Rürup"- oder Basisrente auf die vorzeitige Verfügbarkeit seines Geldes verzichten kann. Bei der betrieblichen Altersvorsorge wiederum spielt beispielsweise die Frage nach der Arbeitsplatzsicherheit eine wichtige Rolle.

Nachdem geklärt ist, ob und welche staatliche Förderung genutzt werden sollte, geht es um die Wahl der richtigen Produktform. Für die Altersvorsorge kommen dabei prinzipiell alle kapitalansparenden Vorsorgeformen in Frage - vom Fonds- und Banksparplan über sonstige Geldanlagen und Versicherungen bis hin zur Immobilie. Erst danach steht die Auswahl des konkreten Produkts im Fokus. Empfohlen werden sollten renditestarke Produkte - das klingt selbstverständlicher, als es ist. Tatsächlich beeinträchtigten hohe Provisions- und Verwaltungskosten die Leistungsfähigkeit vermeintlich renditeträchtiger Produkte. Eine verbrauchergerechte Beratung sollte also neben dem Ertrag auch die Kosten berücksichtigen.

Schließlich sollte ein guter Altersvorsorgeberater nur solche Produkte empfehlen, die dem Anspruch der Verbraucher nach Flexibilität und Sicherheit entsprechen. Alles in allem muss die Empfehlung auch der finanziellen Leistungsfähigkeit des Anlegers entsprechen. Wen die Altersvorsorge finanziell überfordert, der wird dazu neigen, seine Vorsorgeverträge vorzeitig zu kündigen. Dies wiederum führt zu teilweise erheblichen, vor allem aber vermeidbaren Verlusten.

All die genannten Kriterien für eine gute Beratung lassen sich unter dem Schlagwort der bedarfsgerechten Beratung zusammenfassen. Eigentlich eine Selbstverständlichkeit, doch die Erfahrung der Verbraucherzentralen zeigt, dass sich die meisten Verbraucher auf den Rat von Vermittlern verlassen, die eher ihre eigene Provision als den Bedarf ihrer Kunden im Blick haben.

Wegen des großen Informationsgefälles sind Kunden in solchen Situationen dem Verkäufer meist unterlegen. So nutzten Vermittler kurz nach ihrer Einführung das Thema "Riester"-Rente als Vorwand, um Verbrauchern tatsächlich eine ungeförderte private Rentenversicherung zu verkaufen. Und das nicht etwa, weil diese tatsächlich besser geeignet waren, sondern weil die Vermittler daran besser verdienen konnten. Verbraucher sollten den Rat unabhängiger Vermittler suchen, die nicht von versteckten Provisionen, sondern von Beratungshonoraren leben.

Schließlich bringt die Wahl unpassender Produkte nicht nur den Betroffenen erhebliche finanzielle Nachteile - volkswirtschaftlich betrachtet handelt es sich um Kapitalvernichtung großen Stils. Notwendig sind gesetzliche Vorschriften für eine bessere Produkttransparenz. Solange Abschluss- und Verwaltungskosten verborgen bleiben, ist es fast unmöglich, die verschiedenen Vorsorgeprodukte wirklich vergleichen zu können. Ein wirtschaftspolitisch sinnvoller Preis-Leistungs-Wettbewerb ist ohne solche gesetzlichen Regeln nicht zu erwarten.

Soll die eigenverantwortliche private Altersvorsorge auch weiterhin politische Priorität genießen, so sind stärkere ökonomische Anreize für die bedarfsgerechte Beratung erforderlich, Informations- und Beratungspflichten der Finanzwirtschaft sollten im Sinne einer höheren Produkttransparenz und Bedarfsgerechtigkeit verbessert werden.

Dorothea Kleine ist Referentin für Geldanlage und private Altersvorsorge beim Verbraucherzentrale Bundesverband in Berlin.

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