Bausparvorfinanzierung! Sofortfinanzierung!
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27.12.2005, 18:52
Es gibt eine Bausparvorfinanzierung und eine Bausparsofortzwischenfinanzierung. Letztere kommt allerdings nur in Ausnahmefällen in Betracht.
Bausparvorfinanzierung
Bei einer Bausparsofortzwischenfinanzierung zahlen Sie sofort das Mindestguthaben in den Bausparvertrag ein und warten dann bis er zuteilungsreif ist. Inzwischen bezahlen Sie die Zinsen auf die gesamte Bausparsumme.
Bausparvorfinanzierung
Bei einer Bausparsofortzwischenfinanzierung zahlen Sie sofort das Mindestguthaben in den Bausparvertrag ein und warten dann bis er zuteilungsreif ist. Inzwischen bezahlen Sie die Zinsen auf die gesamte Bausparsumme.
29.12.2005, 10:37
Hm, so eine Ferndiagnose ist natürlich nicht immer einfach, aber versuchen wir's mal.
Sie wollen schnell das Darlehen abbauen, dabei die Eigenheimzulage verwenden.
Sie wollen 95.000 € finanzieren, bei einem Kaufpreis von (ich schätze jetzt mal) 110.000 €. Es ist wohl ein etwas älteres Haus. Für eine Beleihungswertberechnung nehm ich da mal pauschal einen Abschlag von 15%, das könnte je nach Haus, Lage, Zustand und Bank auch noch variieren.
Bedeutet: Beleihungsgrenze 99.000 €, 80% 79.000 €, 60% 59.000 €. 95.000 € wollen Sie finanzieren, d.h. 16.000 € liegen über 80% des Beleihungsauslaufs.
Nun müssten Sie sich entscheiden, was Ihnen wichtiger ist, kleinere Rate oder schnelle Entschuldung. Mit höheren Raten geht die naturgemäß schneller. Ich habe mal die angepeilten 475,- als Orientierung genommen.
Dahingehend, ohne jetzt weitere Einzelheiten Ihres speziellen Falls zu berücksichtigen und ohne irgendwelchen Steuerfirlefanz, würde ich folgendes machen:
79.000 € Annuitätendarlehen DG HYP
- 20 Jahre fest
- 4,630 % p.a.
- 2% Tilgung
- Restschuld nach 20 Jahren ~23.000 €
16.000 € Variables Darlehen mit Zinscap
- 3,991% p.a. nachrangig variabel (bei <90 % Auslauf wär's etwas billiger)
- Tilgung mit Eigenheimzulage und evt. Sondertilgungen
- Zinscap bei +3%
Für die 23.000 € Restschuld würde ich über die 20 Jahre einen Fondssparplan empfehlen. Da reichen 50,- € monatlich. Oder eine etwas höhere Tilgung.
Zu zahlende Raten:
DG-HYP-Darlehen: 436,- €
Variables Darlehen: 53,- €
Fondssparplan: 50,- €
Wären zusammen 539,- €.
Sie sind in 20 Jahren fertig und haben kein Zinsrisiko für das 79'-Darlehen und eine Zinsobergrenze für das 16'-Darlehen plus das je nach Fonds unterschiedliche Wertentwicklungsrisiko .
Oder 489,- € und 23.000 € Restschuld in 20 Jahren.
Falls die Zinsen sinken, können Sie ab dem 10. Jahr der Zinsbindung von sich aus jederzeit umschulden.
Für die Absicherung des Risikos Arbeitslosigkeit gibt's zum Beispiel bei der R+V eine ImmobilienKreditVersicherung, die bis zu 24 Monate ihre Rate übernimmt.
In Ihrer Rechnung sieht es folgendermaßen aus:
65.000 mit 3,85%/2,15%/10 Jahre: Rest 49.000 €
30.000 mit 3,65%/2,35%/5 Jahre abzgl. jhrl. 1.100 € EHZ: Rest 20.000 € (nicht 16'!)
Dazu kommt, dass Sie sich mit den beiden verschiedenen Zinsbindungsfristen stärker an Ihre Bank binden, weil die beiden Darlehen zu verschiedenen Zeitpunkten zur Verlängerung anstehen und andere Banken nur mit Zähneknirschen nachrangig umschulden.
Außerdem: Bei der ersten Umschuldung in 5 Jahren können Sie mit "Mindermengenzuschlägen" rechnen, weil das Darlehen unter 50.000 € valutiert. Bei dem zweiten nach 10 Jahren auch
Eine Zinserhöhung auf z.B. die von Ihnen egalisierten etwa 7% käme Sie im Monat für das 65'-Darlehen 122,- € teurer, oder Sie senken die Tilgung. Das 30'-Darlehen würde 50 € mehr kosten.
172,- € mehr pro Monat. Bzw. statt 475,- € dann 647,- € monatlich.
OK, wenn der Zins konstant wie jetzt bleibt, hätten Sie natürlich mit ihrer Konstruktion gewonnen. Aber umschulden könnten Sie ja auch in meinem Vorschlag.
PS: Die Abschlussgebühr habe ich mit den Sparraten verrechnet, die kommt also bei dem TA-25 nicht noch extra obendrauf. Das wäre in der Tat etwas zuviel des Guten.
Sie wollen schnell das Darlehen abbauen, dabei die Eigenheimzulage verwenden.
Sie wollen 95.000 € finanzieren, bei einem Kaufpreis von (ich schätze jetzt mal) 110.000 €. Es ist wohl ein etwas älteres Haus. Für eine Beleihungswertberechnung nehm ich da mal pauschal einen Abschlag von 15%, das könnte je nach Haus, Lage, Zustand und Bank auch noch variieren.
Bedeutet: Beleihungsgrenze 99.000 €, 80% 79.000 €, 60% 59.000 €. 95.000 € wollen Sie finanzieren, d.h. 16.000 € liegen über 80% des Beleihungsauslaufs.
Nun müssten Sie sich entscheiden, was Ihnen wichtiger ist, kleinere Rate oder schnelle Entschuldung. Mit höheren Raten geht die naturgemäß schneller. Ich habe mal die angepeilten 475,- als Orientierung genommen.
Dahingehend, ohne jetzt weitere Einzelheiten Ihres speziellen Falls zu berücksichtigen und ohne irgendwelchen Steuerfirlefanz, würde ich folgendes machen:
79.000 € Annuitätendarlehen DG HYP
- 20 Jahre fest
- 4,630 % p.a.
- 2% Tilgung
- Restschuld nach 20 Jahren ~23.000 €
16.000 € Variables Darlehen mit Zinscap
- 3,991% p.a. nachrangig variabel (bei <90 % Auslauf wär's etwas billiger)
- Tilgung mit Eigenheimzulage und evt. Sondertilgungen
- Zinscap bei +3%
Für die 23.000 € Restschuld würde ich über die 20 Jahre einen Fondssparplan empfehlen. Da reichen 50,- € monatlich. Oder eine etwas höhere Tilgung.
Zu zahlende Raten:
DG-HYP-Darlehen: 436,- €
Variables Darlehen: 53,- €
Fondssparplan: 50,- €
Wären zusammen 539,- €.
Sie sind in 20 Jahren fertig und haben kein Zinsrisiko für das 79'-Darlehen und eine Zinsobergrenze für das 16'-Darlehen plus das je nach Fonds unterschiedliche Wertentwicklungsrisiko .
Oder 489,- € und 23.000 € Restschuld in 20 Jahren.
Falls die Zinsen sinken, können Sie ab dem 10. Jahr der Zinsbindung von sich aus jederzeit umschulden.
Für die Absicherung des Risikos Arbeitslosigkeit gibt's zum Beispiel bei der R+V eine ImmobilienKreditVersicherung, die bis zu 24 Monate ihre Rate übernimmt.
In Ihrer Rechnung sieht es folgendermaßen aus:
65.000 mit 3,85%/2,15%/10 Jahre: Rest 49.000 €
30.000 mit 3,65%/2,35%/5 Jahre abzgl. jhrl. 1.100 € EHZ: Rest 20.000 € (nicht 16'!)
Dazu kommt, dass Sie sich mit den beiden verschiedenen Zinsbindungsfristen stärker an Ihre Bank binden, weil die beiden Darlehen zu verschiedenen Zeitpunkten zur Verlängerung anstehen und andere Banken nur mit Zähneknirschen nachrangig umschulden.
Außerdem: Bei der ersten Umschuldung in 5 Jahren können Sie mit "Mindermengenzuschlägen" rechnen, weil das Darlehen unter 50.000 € valutiert. Bei dem zweiten nach 10 Jahren auch
Eine Zinserhöhung auf z.B. die von Ihnen egalisierten etwa 7% käme Sie im Monat für das 65'-Darlehen 122,- € teurer, oder Sie senken die Tilgung. Das 30'-Darlehen würde 50 € mehr kosten.
172,- € mehr pro Monat. Bzw. statt 475,- € dann 647,- € monatlich.
Zitat
Falls der Zins nach 10 Jahren bei 6-7% liegen sollte, wäre mir das egal bei der Restschuldsumme!!!
OK, wenn der Zins konstant wie jetzt bleibt, hätten Sie natürlich mit ihrer Konstruktion gewonnen. Aber umschulden könnten Sie ja auch in meinem Vorschlag.
PS: Die Abschlussgebühr habe ich mit den Sparraten verrechnet, die kommt also bei dem TA-25 nicht noch extra obendrauf. Das wäre in der Tat etwas zuviel des Guten.
29.12.2005, 10:54
Bauspard. TA-25
572€ - Annu. 475€ = 97€ * 12M. * 10J. = ca. 12000€! (+Zins etwas mehr)
Das ist eine etwas vereinfachte Ansicht. Immerhin gehen Sie beim TA-25 von 100.000 € DA-Summe, bei ihren 475 € aber von 95.000 € aus. Machen wir es mal vergleichbar, dann sollte der Unterschied nicht mehr so bösartig sein.
Monatliche Rate:
65'-TA-25: 371,80 €
65'-Annuitätendarlehen: 325,- €
Restschulden nach 10 Jahren
65.000-€-TA-25: 47.337 €
65.000-€-Annuitätendarlehen: 47.987 €
Jeweils eingezahlt:
TA-25: 44.616,-
Annuität: 39.000,-
Das heißt, das TA-25 ist 4.966,- € teurer bis hierher. Diese Kosten müsste man jetzt in Relation zum Zinsrisiko setzen, welches beim Annuitätendarlehen jetzt fällig wird.
30.12.2005, 00:56
Hä? Also manchmal kann ich Ihre Argumentationen und Gedankengänge nicht nachvollziehen, und das liegt sicher nicht nur an der schwach ausgeprägten Orthographie 
Die Wohnung stand beim Makler für 135000€! Da wären dann noch die Makler Provisionen von 3,48€ zahlen! Somit habe ich mir nicht nur die Eigenheimzulage gesichert, sondern auch noch ca. 21000€, falls ich es vom Makler gekauft hätte!
